【中埃网】讯：据埃及金字塔报在线网站2月1日（星期三）报道，今天，埃及中央公众动员和统计局发布了 2021/2022 年度邮政服务统计年度公报。其中最重要的指标如下：

储蓄基金

2021/2022 年存入储蓄基金的金额为 1197 亿埃镑，相比 2020/2021 年的 1031 亿埃镑增长了 16.1%。

发放养老金

与 2020/2021 年的 997 亿埃镑相比，2021/2022 年发放的养老金金额达到 1146 亿英镑，增长 14.9%。

当前账户

2021/2022 年的存款额为 1427 亿埃镑，而 2020/2021 年为 1414 亿埃镑，增长 1.0%。

出售邮票和表格

与 2020/2021 年的 2.661 亿埃镑相比，2021/2022 年邮政单位销售的邮票和表格的价值达到 3.963 亿埃镑，增长了 49%。

邮政服务单位

邮局数量在 2021/2022 年达到 4,285 个，而 2020/2021 年为 4,060 个，增长 5.5%。

在线支付服务

2021/2022 年全国范围内提供服务的电子支付服务单位数量达到 5794 家，相比 2020/2021 年的 4656 家增长了 24.4%。

编译：中埃网

来源：中埃网APP

作者为创金合信基金首席宏观分析师、基金经理罗水星

近期市场对于2022年居民部门是否积累了大量的超额储蓄这一问题十分关注。这个问题本身也很重要，如果居民部门2022年真的存了很多钱，那么就为2023年的消费和投资积蓄了能量，需要的额外刺激政策力度也可以小一点。

这个问题被关注的缘由是有宏观分析师发现2022年居民存款增长比较明显，测算下来，比正常的增长可能额外多增6-7万亿，认为2022年居民部门受疫情冲击，消费和投资支出减少，把钱都存下来了。

数据来源：wind，创金合信基金

虽然看上去疫情冲击下居民少消费了，储蓄存款的比例会增加，有一定的逻辑合理性，但是，储蓄比例的增加和绝对数值的增加并不是对等的。经济差的时候，居民能够存的钱的数量反而大幅增加，这并不符合逻辑。2022年经济增速慢，就业压力大，居民收入增长压力也大；与此同时，无论是理财的收益还是房地产市场和股票、基金的投资收益都是大幅缩水的。在这个大背景下，即使居民储蓄在收入占比提高，绝对金额也不太可能提高。

此外，住户存款这一指标受到居民持有资产的偏好变化影响很大。住户存款只是居民持有资产的一种方式，它的数值的变化很大程度上可能是由结构的变化所导致的，比如股市不太好，卖掉股票变成存款，也会体现住户存款的增加。从社科院的数据来看，中国居民部门2019年的总资产为575万亿，存款为112万亿，占比不到20%，只要居民把其他资产卖掉变成存款，那么即使当年没有多存下来钱，存款也可以明显多增加。而这可能就是2022年发生的事情，因为2022年其他资产价格波动大，居民不愿意持有，更愿意换成存款以求稳妥和保险。

因此住户存款不是一个衡量居民当年实际新增储蓄的好指标，有没有一个更好的指标来显示到底居民部门能够存下多少钱呢。从简单的算式来看，当年储蓄=当年可支配收入-当年的各项开销。国家统计局是公布居民的可支配收入的，同时也公布人均消费支出的数据，所以居民当年的储蓄是可以大致算出来的。在人均消费支出里，居住支出指与居住有关的支出，包括房租、水、电、燃料、物业管理等方面的支出，也包括自有住房折算租金。按照人均住宅和人口计算，我国存量住宅大概在590亿平方米，按照30年折旧计算，每年折算面积的自有住房折算租金其实跟每年买房首付支出差不多。因此按这个方法计算误差应该不会太大，而且算出来的指标相对比直接拿新增住户存款要靠谱些。

按照当年储蓄=当年可支配收入-当年的各项开销测算，2022年居民新增储蓄大概在16.9万亿左右，同比增长8.7%，2021年同比增长0.5%左右，2020年同比增长20%左右，三年年化同比增长9.4%，比7%左右的名义GDP增速略快。而疫情前的三年储蓄年化增长差不多在11%，名义GDP增速在9.7%。考虑到经济增速的放缓，虽然疫情冲击下消费边际倾向确实在下降，居民愿意更多的储蓄，预防意外，但是受经济本身增长放缓的冲击，居民新增储蓄的增速较疫情前仍然是下降的。

数据来源：wind，创金合信基金

整体来看，在疫情冲击下，一方面消费场景受限，另一方面边际消费倾向下降，居民更不愿意消费而更愿意存钱，储蓄增长速度确实高于收入增长。但是受到疫情冲击的影响，居民收入增速在放缓，居民储蓄的收入增速较疫情前也是有所放缓。

根据更加可信的衡量居民当年新增储蓄的指标：新增储蓄=可支配收入-支出，我们测算认为，乐观估计，过去三年居民部门的超额储蓄大约0.5万亿-1万亿，远低于住户存款指标估算出的6-7万亿。而0.5-1万亿的超额储蓄，房价房租额外多涨5%-10%，加上机票、车票、农产品稍微涨涨价，基本就消耗了超额储蓄带来的额外支撑。基于此，我们认为2023年稳增长扩内需需要各项政策齐发力、市场各参与主体都努力才能最终形成经济企稳向好的合力。

数据来源：wind，创金合信基金

根据央行、银保监会7月29日发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自今年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

11月20日，特定养老储蓄产品正式发售。工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都五个城市发行特定养老储蓄产品。记者了解到，除工商银行开启发售外，其余三家银行有序推进试点准备工作，发售日期待定。

合肥工商银行的工作人员对记者表示：“购买特定养老储蓄产品需要年满35岁，因为最低要求是年龄加上产品期限要大于等于55岁。”

工商银行此次推出的特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况、选择不同类型和期限产品。工行App显示，特定养老储蓄产品是满足客户养老需求的定期储蓄存款产品。办理客户年龄需大于35岁，且满足实际年龄+产品期限大于等于55（其中整存零取需年满55周岁），比如35岁至39岁客户仅可购买20年期产品；40岁至44岁客户可以购买15年、20年期产品，45岁至49岁客户可以购买10年、15年、20年期产品。

在起存金额方面，零存整取、整存整取、整存零取的起存金额分别为5元、50元、1000元。每位客户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款上限为50万元，且需持开办地区签发的本人身份证、储蓄卡到银行网点进行办理。

特定养老储蓄产品原则上年满55周岁方可到期支取。“该产品每5年计一次息，比如您买了20年存期的产品，第6年要支取时，前5年按照存入日的银行挂牌利率计息，后面一年按照活期计息。所以对于购买的客户，建议根据个人流动资金状况决定购买哪种期限的产品。”上述银行工作人员表示。

“这与我们现在银行5年期的定期存款利率（约2.7％左右）相比，高了很多。当然，因为它的期限更长，所以收益也更高。但即便是期限更长，目前这个阶段的相对收益和普通5年期存款相比，还是具有很强吸引力的。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

除工商银行外，其余银行的特定养老储蓄产品也将登台亮相。成都农业银行某支行的工作人员对记者表示，该行有关特定养老储蓄的文件还没有下来，目前还在预约阶段。中行广州地区的工作人员也表示，目前还在等系统开放。

西安建行某支行的工作人员对记者表示：“目前还没开售，在等通知，届时接受线下购买办理。但因为购买产品有特定条件，而且必须存满期限，也就是等到退休后再支取才能满足利率，所以一般只给中老年客户推荐。”

养老配套制度逐渐完善

根据个人养老金制度规定，个人养老金账户可用于自主选择购买符合规定的养老储蓄、养老理财产品、养老保险和养老公募基金四大类产品。其中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄产品，不包括其他特定目的储蓄）均可纳入购买范围。

在曾刚看来，特定养老储蓄产品的推出，是在给个人养老金制度改革做配套的制度建设，因为产品越丰富，这个账户的建立和发展的基础也就越牢固。

曾刚表示，此次特定养老储蓄试点启动，将测试产品设计、客户需求等方面，也要测试的是整个养老体系的建设。我们的个人养老金账户可以购买很多类的产品，养老储蓄作为其中一类产品，它的产品体系如何逐步完善？是否还可以细化？

银行业内人士对记者表示，个人养老金账户实施后，会推出一系列产品，上线后可以了解。目前各家银行开启个人养老金账户抢夺战，多家银行推出开户成功后可领红包的优惠活动。“个人养老金业务即将开办，参加个人养老金可享税收优惠，我行诚邀您预约开户。”人在北京的王明（化名）对记者展示他收到的短信，“开户成功后，您可领最高88元红包。”

多家银行相关负责人表示，目前已与人社部个人养老金信息管理服务平台、个人养老金基金行业平台实现了系统对接，并与多家产品机构完成了联合测试。

“无论是从我们养老金账户的设计，还是目前所看到的养老产品的设计来看，市场化的运营，都是希望大家建立一个长期的储蓄或者投资理念。”曾刚表示，从全球范围来看，养老金的投资期限可以很长，投资回报率比我们一般金融产品的投资收益其实要好很多。这样一方面更好地帮助我们养老的专项需求，另一方面在这个过程中，其实也帮助我们提升了真实的投资回报率。

本文源自国际金融报

近些年，银行存款利息下跌，基金股票 “绿得发亮” ，储蓄型保险成了很多朋友的新选择，相关的咨询和保单诊断也是越来越多。

那么，什么是储蓄型保险？储蓄险和年金险的区别是什么？储蓄险值得买吗？今天就来详细聊聊。

一、什么是储蓄型保险？

储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品，既能给你一定的健康保障，又能获得储蓄收益。

如果在保险期内不出事，保险公司会返还一笔钱给我们，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。

储蓄险收益明确且稳定，从投保开始起未来每年能拿到的钱，都白纸黑字写在合同里了，不用担心利率下行和市场波动的风险。

二、储蓄险和年金险的区别是什么？

常见的储蓄型保险，主要有年金险与增额终身寿两种，下面我们从收益性、灵活性、安全性这三个角度，看下增额终身寿和年金险的区别。

可以看到：年金险与增额终身寿安全性极高，主要区别在于收益性和灵活性方面，我们分险种来讲一讲。

1、收益方式不同

年金险前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 4% 左右。

而增额终身寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高约 3.5%。

2、灵活性不同

增额终身寿险的灵活度更高一些，在保障期间，可以自主追加保费或减保领钱。

年金险灵活性相对较低，买了之后如果想追加保费或减保领钱，多数产品都是不支持的。

因此，想把钱投入年金险，记得不要轻易动用，才能获得较高的收益。

3、流动性不同

年金险的流动性相对来说较弱，回本也较慢，会更加适合长期持有；

增额终身寿险可以有保单贷款和减保等方式领钱，有所区别。

总的来说，两类产品的主要区别在于灵活性和流动性的不同，两者回本时间也不一样。

但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，具体如何选择，可以关注我，给我发消息。

在利率下行的当下，储蓄险不仅能锁定中长期收益，让我们手头的资金在未来三五十年内稳健增值。

而且，在我们需要用钱时，也有办法灵活支取，很是方便。

如果现在手里有一笔长期不用的钱，不妨用它做好储蓄规划，给未来的生活打好物质基础。毕竟有规划的人生，才能更加游刃有余。

三、储蓄险值得买吗？

储蓄险之所以成为大家眼中的“香饽饽”，主要是因为它的安全性及收益稳定性。

但储蓄险也有一个不足之处：前期退保会有损失。如果你没有闲钱，几年内可能需要取出一部分钱，那储蓄险不是很适合你。

整体来说，储蓄险值不值得买，得结合你的实际情况：

如果你是月光族，或是有长期理财需求的人，储蓄险很值得买，它相当于变相帮你存钱，存越久，收益越高。

如果你是又有小孩的父母，或是有养老需求的人，储蓄险也很值得买，以后这笔钱可以用于孩子教育支出，也可以用于退休养老等。

每个人需求不同，情况不同，如果不知道自己适不适合购买储蓄险，或者不知道哪款适合自己，可以直接找我解答。

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