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近日，农业银行成功投产上线全新线上供应链融资产品——“e账通”，并在山东分行完成首笔保理融资放款。“e账通”是农业银行基于区块链技术自主研发的应收账款管理服务平台，以“e信”为应收账款权利电子凭证，通过农业银行企业网银，可为供应链核心企业及供应商提供应收账款签发、拆分、转让、保理融资、到期收付款等全流程在线金融服务。

“e账通”可将核心企业及其上游客户群引入农业银行自建场景，为客户提供融资及账款管理服务。农业银行自主掌握客户信息、贸易信息及交易行为信息，能够实现批量获客和对企业资金流、信息流的掌控，在同业产品中具有前瞻性，填补了农行自主服务供应链多级流转场景的空白。

农行山东分行客户经理指导某企业财务人员（左二）线上办理首笔e信保理融资业务。

据农业银行公司业务部有关负责人介绍，“e账通”是加快推进对公业务转型的重要成果，将进一步提升农业银行供应链融资业务的市场竞争力。目前，“e账通”正在山东、江苏、浙江、广东、四川、深圳等分行进行试点。下一步，总行将协助各试点分行做好客户营销、制定服务方案等各项工作，不断优化完善产品功能，逐步在全行推广。

文：本报记者 刘艳辉 通讯员 于建文

文章刊于《中国城乡金融报》9月16日A1版

编辑：农银报业新媒体中心 李彦赤 沈苏月

36氪获悉，元宇宙开放虚拟人平台OPENVERSE于近日宣布完成Pre-A轮上亿融资。同时，OPENVERSE也在世界杯前释放出多个与足球、体育相关的潮流社交类数字人在元宇宙虚拟社区里进行互动与游戏的视频。

这是继2022年7月17日，OPENVERSE与战略合作方马德里竞技队在西班牙官宣其球员3D虚拟形象之后，首次将球星的3D虚拟分身运用到实时交互的球迷元宇宙场景中。粉丝可以在该元宇宙场景中与巨星一起跨越时空地踢球和社交。与此同时，俱乐部历史介绍、虚拟衍生品展示、以及实时赛事信息等也会同步于元宇宙虚拟社区中。

马竞主教练西蒙尼在虚拟社区内发布数字藏品碎片

OPENVERSE提供横跨虚拟人制作与运营、数字资产运营、虚拟场景构建的全栈式元宇宙服务，在基于AI、实时3D、XR交互技术能力的中台之上，提供面向C端用户的元宇宙社群服务、同时也面向B端客户提供元宇宙创意营销解决方案。

OPENVERSE的核心团队来自于阿里巴巴达摩院、腾讯与YC吴恩达实验室，团队磨合多年，公司近百人分布在新加坡、北美和中国多地，并已组建自研AI算法实验室，拥有相关专利和知识产权。

球迷元宇宙是OPENVERSE团队在低调完成Pre-A轮千万级美元融资之后首次产品发布，其核心业务在过去三年从单体数字人制作营销，升级为以娃偶™（自研的虚拟形象）为核心产品及系统的元宇宙开放虚拟人平台，OPENVERSE正在开拓与探索元宇宙社交及游戏属性的可能性。

2D、3D美术风格迁移AI生成系统

娃偶™是OPENVERSE首发的元宇宙新物种，其CEO Jo表示：“虚拟分身(AVATAR）不应该只有看似虚假的一张空皮，更需要内容灵魂。” Jo 常驻新加坡，将在接下去的一年负责OPENVERSE全球化拓展，通过更有内涵、更被用户喜爱的娃偶™形象进行推进，以期产生用户高黏性，从而拓展更丰富的多层次实时互动，经过跨界融合、创造，衍生更多的社区玩法及商业化可能性。

OPENVERSE元宇宙赛道深度布局的第一步

OPENVERSE认为，以“人“为中心，才能延展出更有IP价值的虚拟内容。对个人、组织以及企业品牌而言，以“人“为中心的IP价值延展和演进，能够帮助他们跳脱出单一个体或者产品生命周期的影响，发掘更高维度的长期价值增长支点，聚合更多对于IP有喜爱感、信任感的群体。

所以，虚拟人的魅力来自人格化的温暖外表、有态度的互动内容以及以此角色产生链接的粉丝们共同创造和分享的情感共鸣。

OPENVERSE在AVATAR 构建领域一直在进行最前沿的探索，三年前就自主研发了虚拟角色应用技术中台，能够切实结合客户的业务需求，打通全流程虚拟人物制作、资产匹配、物料生成、高精度渲染等全套技术流程管线，包含多种精度虚拟人资产的高效导入和快速匹配调用、虚拟人实时音频转化系统、虚拟人驱动SDK、虚拟人渲染调度系统等，为用户实现高质量高精度的内容产出提供保障。

基于行业Knowhow，OPENVERSE前瞻性地研发了碎片化的美术风格，以及2D、3D迁移的AI生成系统，通过人工智能技术，实现不同类型虚拟人之间的风格快速转换，从而形成全新、统一的模型生成、内容生成及互动标准，推动创作者以多种形式的虚拟人快速进入元宇宙，并无缝进行风格、空间、内容的转换和对接。

社群，元宇宙社交互动新核

移动互联网时代的基础设施已经不能满足Z世代、阿尔法世代数码原驻民的社交与游戏类体验需求。传统的市场业态更多地是在单点化、封闭化的虚拟分身制作、虚拟内容生成、驱动、XR场景开发等领域，缺少以优质内容为中心的持续生产、连接以及互动整体解决方案，从“人”的视角辐射多种生活场景，解决一个“用户在元宇宙到底为什么留下玩”的世纪难题。

OPENVERSE表示，虚拟人作为现实用户的“虚拟分身“在游戏感社交场景里有巨大的机会。虚拟分身是科技与美的完美结合，也是元宇宙进入商业等应用场景的最佳入口。OPENVERSE擅长社区内容创意与生成，基于多年虚拟形象构建的经验和对行业敏锐的洞察，OPENVERSE将潮流文化与工业化制作，以及AI算法与技术深度结合，打造了一套自研的、独具审美特色的虚拟人风格 – 娃偶™，并通过对这些具有潮流化辨识度的形象创设、衍生、互动来演进全新的元宇宙社区。

OPENVERSE独家虚拟人风格 – 娃偶™

未来，OPENVERSE还将基于娃偶™的基础美术视觉，推出面向用户的虚拟分身社交APP产品Openvibe。用户可以在自有虚拟社区中体验到新奇的各类元宇宙魔幻场景与有趣的娱乐体验，参与品牌、IP、偶像的亲密互动，甚至可以深度成为创作共享经济的建造者，实现在元宇宙里边玩边获取收益的全新体验。

助力B端客户加速迈入元宇宙

OPENVERSE为企业级客户提供全套端对端元宇宙创新营销解决方案，包括元宇宙高标准技术服务能力、内容制作能力和IP运营孵化能力，帮助B端企业构建以AVATAR为入口的品牌元宇宙，将艺术美学与AI科技深度结合，设计、建立并打造以品牌虚拟角色为中心的解决方案，助力虚拟角色IP化及多场景、多形态应用，拥抱元宇宙互动新生态。

OPENVERSE在元宇宙服务特别是虚拟社区构建领域，已经具备了诸多核心技术优势，具体来说包括：社区内3D资产AI加速生成工具、碎片化的美术风格融合与2D、3D迁移的AI生成系统，实时交互场景快速搭建，分布式元宇宙同屏高并发网络优化、多端虚拟空间打通等。

“我们都说一花一世界。一个才华横溢的虚拟分身也能够因为优质的内容让更多人聚集掌握流量密码，从而形成自己的‘元宇宙‘。“ Jo 最后提到，“OPENVERSE坚持以多端开发虚拟分身娃偶™为核心，也是我们对未来的跨元宇宙开放虚拟人平台成功打造的决心。”

第五届进博会即将拉开序幕，这一次，NSL（上海）电子商务有限公司再度参展，并将带来全球首发新品——中国首款进口低碳植物基包装A2纯牛奶。该产品为“双碳”目标而生，是首款进口0碳纯牛奶，在牧场奶源端减碳28%，工厂能源端减碳25%，牛奶外包装上碳足迹也降低约14%。而这一亮相的背后，有着上海农商银行进博专项服务的支持。

据悉，该行已为NSL提供3000万元综合授信额度，涵盖进口开证、押汇等贸易融资产品，及公司金融、个人金融在内的全方位综合金融服务。该行还将针对企业在本届进博会签约订单中的境内外上下游融资需求，提供综合性供应链融资服务。

扎根上海 持续服务进博

金融是活水，铺就企业引进来、走出去之路。作为全球首个以进口为主题的国家级博览会，进博会是各国企业共享发展机遇、实现互惠互利的重要见证。上海农商银行作为扎根申城70余年的金融机构，自首届进博会起，即以专业、便捷、用心的专项方案服务进博会召开，支持参会企业。今年，在过往经验的积累上，继续精细化打磨“601825”方案，针对参展商和采购企业提供包括“60天的尊享通道、1周专属服务、优先支持8大类商品进口贸易融资授信额度、2类定制化产品、5大方面服务优势”的一揽子权益。

展会前，通过银企专项对接会、洽谈会等形式，为参展商及采购商提供多种形式“一对一”展前商务洽谈服务；展中，通过在线撮合及线下对接等多种形式扩大对接范围，促进合作成交，并密切跟踪参展商在进博会上的成交信息，为其提供跨境贸易结算及融资的配套综合金融服务；展后，对参展商进行后续回访，对展会上签订并延续的交易订单进行持续跟踪，持续为参与进博会的进出口企业提供专属的金融服务及持续的服务体验。

聚焦亮点，发挥三农优势

服务三农一直是上海农商银行的优势，本届进博会上海农商银行的专项服务方案重点支持“三农”产业链、供应链，聚焦食品及农产品展区商品参展商及采购商，强化八大类商品进口贸易融资授信额度，包括：乳制品、蔬果和农产品、水果、肉类、水产品和冷冻食品、预包装食品、休闲食品和综合食品。根据食品及农产品展区商品国际结算及结售汇特点，定制了外汇衍生品保证金减免、汇率走势分析、共30种不同交易策略及市场情况下的外汇衍生品产品组合等一揽子服务，凭借渠道下沉、贴近本地农产品及食品企业等优势，助力进博会参展商及采购商在国际市场的波涛中乘风破浪、行稳致远。

目前已有多家上海农商银行客户确认参展，该行根据参展客户不同行业特点，逐户定制专属服务方案。

SFY有限公司携集团旗下品牌深度参与本届进博会。该企业自2011年起即与上海农商银行建立合作关系。2018年来，该行为其开展信用证开证及押汇业务，优化了企业的融资结构。本届进博会上，除4600万元综合授信外，该行将继续在结算业务、代发工资业务、现金管理业务、零售POS业务、黄金业务、信用卡、社保卡业务等方面开展全面合作。

在农产品采购环节，该行客户上海HZ国际贸易有限公司在本次进博会上计划签约2亿美元。企业依托其集团内果蔬市场，已成为华东地区主要的水果进口代理清关、运输代理公司，同时也成为华东地区主要的水果进口平台，为国内外厂商提供优质的交易平台与服务。该行为减少进口水果存放海关时间，简化原海外逐笔核对、缴纳流程，加速保供农副食品清关报关效率，为其量身定制了海关汇总征税总担保产品，保证进博商品通关效率。

支持重点，贯彻“双碳”战略

在发挥三农服务优势的同时，对于新能源板块，上海农商银行也给与重点支持。在新能源汽车上游参展领域，该行客户CS科技作为燃料电池技术提供商在上届进博会上展示了自主研发的大功率燃料电池系统及其配套核心零部件电堆，并已获得由国际第三方专业检测机构颁发的全球首张燃料电池系统及电堆性能指标评估证书。为支持CS科技在研发费用上的大额投入，保持新能源汽车技术领先优势，该行已提供1亿元中期流动资金贷款额度，其中5000万元授信额度将在进博会召开当月内完成投放。

在新能源汽车下游采购领域，该行客户ZHLT汽车销售服务（上海）有限公司作为上海自贸区平行进口车国家试点企业，借助进博会展前对接活动，已接到约300辆电动车，合计价值金额6000万元左右的意向订单，有助于为广大消费者在源头消费带来巨大的便利和实惠。

而在其他行业领域，该行客户也为亮相做最后冲刺，包括综合进口领域、航空航天领域、大宗商品贸易领域和健身器材领域等行业客户，作为参展商不仅将依托本届进博会全球优质商品集结的大舞台向世界展示自己的产品和优势，更借此契机，期待顺利完成多项合作与战略协议的签署。上海农商银行也为他们配置了专业的国际贸易融资团队，根据不同行业的结算周期特点，提供包括国际结算、外币贸易融资以及跨境对外担保、资金汇兑等综合服务。

优化细节，提升服务能力

上海农商银行以服务本届进博会为契机，充分发挥金融人才队伍优势，加大金融服务保障力度。今年10月，特别举办“行内外语风采大赛”，优选行内外语志愿者服务本届进博会。除大量英语人才外，本次还挑选出包括但不限于日语、韩语、葡萄牙语、法语、俄语、西班牙语、德语等小语种志愿者团队进驻会展中心周边网点服务来自全球的参展商及采购商，用实际行动和青春力量为本次进博会的成功举办保驾护航。

随着国内资本市场的发展，企业的筹资渠道更加多元化，特别是对大型企业这类客户，银行逐渐失去议价能力。

在寻求新的盈利增长点的同时，商业银行也开始向中小型企业提供票据融资，从不同的方面对票据融资产品不断进行创新。

此外，由于票据融资是具备真实贸易背景，不但可以解决中小微企业信息不透明的问题，还有利于银行把控企业信用风险水平。

这种短期高频的融资方式，也能帮助中小企业提高生产经营周转率，对扶持企业发展具有良性循环的作用。

多样化的票据产品全面满足中小企业的需求

（1）票据基础业务衍生出新业务。与传统贷款相比较，票据业务在形式和操作性方面都是更胜一筹。

在一级市场上，企业客户可以办理的票据业务只有承兑和贴现，这两项基础业务可以衍生出特定业务，其在原来业务的基础上作了相应的改进，正好可以解决中小企业融资困境。

因此，票据衍生业务的发展潜力很大。对商票保贴业务的流程了解到，有一个前提是要对授信客户进行限额控制，授信客户进行承兑，接着由其交易对手或者背书人对商票进行贴现。

通过该业务，供应链上的核心企业、上下游供应商、经销商同时参与进来。

因此，如果出现贴现手续费支付主体不明时，即在供应链的上游和下游企业中可能存在这一情况，那么可以采取两种方式来解决，要么买方支付，要么协议支付。

另外，由于资产证券化在票据市场上的运用，衍生出了一种新的票据融资工具“ABS”。

（2）商业银行创新票据产品。在集团客户在银行的授信额度足够大的情况下，那么其子公司可以签发商票，采取母公司承兑方式，由此一来，被闲置的授信额度可以盘活起来，为企业客户所用。

如工行e贴、广发e秒贴、中信e贴等，都是网络和传统业务的一种创新，客户可以在任何时候自行提出贴现，电票系统会自动审核，资金“秒级到账”；

在企业有大量存量票据且被闲置的情况下，存量票据管理起来也较为困难，那么在这种情况下，企业采取票据池融资会是个很好的选择。

商业银行对这些票据进行专业化管理，并结合客户实际，提供一种统一管理服务，其中涉及到的业务有票据信息查询、票据贴现、票据质押融资、票据托管、托收等。

这有利于公司更有效地进行贴现融资。对于商业银行来说，可以实现对人才资源的专业化管理，提高中间业务的收益。

通过多年的市场改革，在承兑、贴现等方面的多种业务，既能满足中小企业的融资需要，又能方便灵活的应用于企业的生产经营中，进一步满足供应链上中小企业的业务需求。

票据业务规范性降低中小企业融资风险

（1）全面把控票据业务风险。安全性一直贯穿于商业银行经营管理过程中，且对于商业银行而言，在风险和利益之间寻得一个平衡点，是保证其健康、稳定发展的先决条件。

票据是一种传统的金融资产，会影响银行的资产负债构成，大多数商业银行都成立了独立的票据部门，配备专业的票据业务人员负责票据相关业务的开展。

相比于其他非银行机构，如保理和小额贷款公司等，银行的票据业务流程上，有明确的业务操作准则，还有内部工作人员对业务的合规性进行把控，对支付对象的审核形成了最底层的有效风控。

从我国中小企业的票据融资特点来看，其生产经营的维持很大程度上，依赖资金流的快速周转，一旦没有持续的现金流来支持生产，这将导致信贷和运营风险。

而在票据融资方面，中小企业在实际贸易背景下，银行的信贷投向十分明确，融资中可能引发的风险都得到了有效控制。

具体来说就是商业银行，会在充分了解授信对象基本信息的基础上，发放信贷资金，还会对客户资金流向和资信情况进行跟踪，分析识别其票据融资中是否存在不良隐患，并提前形成风险防范应对预案及解决性措施。

（2）精准追踪票据融资资金。其中有的大型商业银行有专门的授信管理部门，严格客户票据业务的准入和授信额度的审批，是对交易的真实情况进行核查。

在纸钞时代，商业银行只能通过买卖合同和增值税发票，来判断票据的真实情况，而不能参与到交易中去，核查商票背后的资金和信息流动也存在困难

比如，关联公司使用纸质票据的情况下，其信用额度流通中的问题很难被发现。

而使用电子商业汇票则会存在很大的不同，商票所包含的信息都可以被追踪到，例出票人、承兑人和贴现人的信息等。

在供应链场景下，利用电子商票进行融资，银行核查信息就变得十分简便，通过上海票据交易所的交易系统，上下游企业的信息流、物流等信息都会在上面披露出来，信息透明度得到提高，企业要想通过虚开商票来骗取银行的信贷资金则变得很难。

在当前的票据市场中，票据的电子化程度已超过90%，票据电子化时代，信息流可以被随时追踪。

可以说，商业银行借助电子商业汇票系统，将信息电子化来进行系统整合、比较和分析数据，并能精准控制核心企业授信风险和供应链上中小企业融资风险。

票据的融资功能降低银企双方运营成本

（1）降低中小企业融资成本。票据融资涉及到的参与主体主要是商业银行和大型公司，票据不仅可以作为一种融资渠道，而且在融资成本方面还有显著优势，优化融资结构。

银票贴现和商票保贴的融资成本是相对较低的，在流通性方面，银票和商票可以背书转让，办理流程也十分简便。

因此，融资困难的中小企业可以利用票据进行融资。在发展供应链金融产品时，可以通过应收、应付、保理等方式为中小微企业提供资金支持。

而这些金融产品通常都是给核心企业相应的授信额度，链上的上下游企业再根据与核心企业业务的关联程度，获得间接的授信额度，即上下游企业获得的是间接融资。

事实上，供应链商票融资是以核心企业为主体，核心企业出具并签发商票，用商票跟上下游企业进行支付结算。

此外，供应链上的业务合作倾向于长期，企业间的长期合作，使得核心企业对上下游企业经营模式和财务状况非常熟悉，可以在一定程度上避免信息不对称的现象。

实际上，规模普遍较小的中小企业要进行贷款审核、批复，贷款成本相对于商票来说要高很多，加上银行单一的客户关系较多，因此，银行对小微企业的信贷服务态度比较冷淡。

（2）增加银行票据业务收入。在收益的增加方面，商业银行的票据业务最基本的赢利方式是：持票人、银行购进票据、到期获利。

而在贴现和转贴现之间、转贴现和转贴现之间的差价是票据业务利润的重要来源。

因此，从商业银行角度来看，票据融资可以带来可观的存款效应，同时又能在不动用资金的情况下解决中小企业的支付和融资问题。

因此无论从资产负债结构优化，还是经营效益考虑，票据融资都是银行非常好的选择。

对企业而言，在签发商业承兑汇票时，保证金和承兑费用并不在商业承兑汇票的要求中，故企业不需要缴纳这两项费用。

而且可以有效地抑制拖欠货款，增强流动性，从而减少企业的融资成本。

而银行承兑汇票具有银行信誉，它的融资成本通常要低于一般的贷款，而且手续简单，获取资金的时间也比较短，尤其是对信用水平相对较低的中小企业来说。

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