中国人民银行2月10日发布的数据显示，1月份人民币存款增加6.87万亿元，同比多增3.05万亿元。其中居民存款占比90%。居民存款的增长在2022年已经非常明显，去年住户存款增加17.84万亿元，远远高于2021年的9.9万亿元。

随着居民存款新增规模屡创新高，“超额储蓄”现象再度引发关注。

有关统计表明，2022年居民17.8万亿的存款增长主要体现为定期存款的明显多增，银行的大额存单基本是推出来就秒速售罄。为什么大家不约而同都将钱存到银行里，且如此青睐投资收益率相对比较低的定期存款和存单呢？

这几年的新冠疫情“功不可没”。我们严格的防疫措施在保障了人民生命和健康的同时，也不可避免地“误伤”到了经济发展。这使得居民的风险意识增长，大家都捂紧了钱包，降低消费，能不花就不花，能少花就少花。

而2022年，对于许多投资客都是一个滑铁卢之年。

看看股市——2022年上证指数全年跌幅为15.13%；深证成指全年下跌25.85%；创业板指跌幅达29.37%；而跌幅居首的科创50指数全年下跌了31.35%。

看看楼市——在超千条托底和暖风政策的密集“轰炸”下，房地产市场仍多方承压。百城新建住宅价格自2014年后时隔七年再次出现年度下跌；新建商品住宅月均成交面积降幅近4成，绝对规模为2015年以来最低水平（一夜回到七年前）。

而更加雪上加霜的是，连银行理财也会出现大面积“破净”。这是之前从来没有发生过的，一时间保守派们也都被震得不轻。这也给大家一个警醒，在购买银行理财时签订的风险协议并不只是例行程序而已，这是真的会有财产损失的可能的。

我国居民存款金额的不断上升，一方面预示着人民的收入在稳步提高，另一方面也暗示着人民对经济发展前景的谨慎预判，和对投资和消费领域的开支压缩。

过去40年里，中国已经有8亿多人口成功脱贫。到2020年底，绝对贫困已在中国全面消除，千百年来困扰中华民族的绝对贫困问题历史性地画上句号。

有人说，这就是“藏富于民”，是我国延续千百年的德政。

然而其实，这仅仅是“藏富于民”的低级阶段。

“藏富于民”包含四个层次：

1 确保民众的基本生存保证，解决温饱问题

2 改善民众的生活质量，使民有余财，衣食丰足

3 实现社会财富的合理流通和分配，缩短贫富差距

4 施行教化，促进社会文明的进步

我们现在需要完善的就是第3步。

所以，目前我们需要思考的，是如何将老百姓手里的浩大财富引向消费领域，将沉淀在银行金库里的死钱盘成活钱。由此，国家能够用这些钱加速建设，发展经济，改善民生。而广大的民众也可以使花出去的钱提高生活质量，做到物有所值。

据调研，中国人的钱主要就花在下面几个方面：

买房买车

截至2月14日，A股的113家上市房企中已经有65家发布了2022年度业绩预告，近9成房企业绩预亏或盈利减少。大量房企归因为疫情影响或者企业房地产业务结算结构变化导致的销售项目结转利润减少。这里固然有疫情发生土地供应量减少的影响，但是最根本的原因是房价虚高不下，房地产金融频发暴雷，使得有的家庭就算有刚需也只能持币观望。

目前，2023年已经有了房企复苏的迹象，希望在国家和政府的暖风政策扶持下，我们的房地产市场可以筑底成功，踏上一条更加稳健发展的道路。

孩子教育

孩子是整个家庭的希望。孩子的教育也是一个家庭，甚至是几个家庭重中之重的任务。随着二胎、三胎政策的推行，普通家庭教育孩子的成本越来越高，根据《中国生育成本报告2022版》数据统计，我国0—17岁孩子的养育成本平均为48.5万元，其中养育费用最高的是上海，高达103万元，北京以96万元紧随其后。所以这笔钱是省不了的，再穷也不能穷教育。

看病养老

《中国养老前景调查报告》调研显示，35 岁以下的年轻人认为，想要过上舒适的养老生活，平均下来，每个人至少要存够 155 万。

而根据《中国内地退休入息策略及预期统计调查》的数据，在一线城市要达到养老自由，大概需要 400 万存款。

来，对照看看，你的储蓄够用了吗？



陈铭（二十多年实战经验，资深市场人士，《四位一体操盘术》发明人）

陈铭：

我一直在客观的认为和善意地提醒大家注意：前些天各大指数的弱势走势是客观真实的在演绎着的，但是前些天指数的这种弱势走势是在复合时间周期指标数值没有都到满足最高点卖出法信号发出之前产生的；也是在没有第一次大幅上攻到其前期高点之前产生的；也是在政策面还没有竭力要遏制市场疯狂炒作到风险即将失控之前产生的；也是在国内外的经济基本面确实在有改善的迹象和有广泛认同度发生着的前提时产生的。就属于我一贯所说的“没有涨透就不会跌透”的阶段。

所以各大指数前些天的下跌是在大趋势仍然是牛市向上的确定性背景下，而进行着的一次相对窄幅的震荡洗盘，是市场主力们要抬高市场平均持仓成本、降低庄家主力们今后进一步拉升时的风险的又一次合情合理、自然有序的顺势而为的震荡行情。一旦价格调整到它们认同的程度、相对低位筹码又拿到适当程度、国内外政治面、经济面、疫情形势面等等各方面又有利于他们发动行情时，随着一根拔地而起的双阳包阴K线的出现、和多周期再度同步出现D柱双上放量拐头向上的现象呈现时，高端制造和高科技为代表的高成长股的向上引领行情才就会又顺理成章地出现了。

周俊（德邦证券投资顾问，近20年实盘经验）

周俊：

现在经济形势又有压力了，感觉流动性不会收那么快，这对二级市场是好事情。

目前需要留意的还有几个方面：首先，下半年重心下行的趋势没有改变。也就是说，下半年整体还是跌的，后期能否迎来新行情，需要等待趋势的转变，而在没有转变之前，不建议投资者随意追涨或者重仓；其次，要留意宽松政策的预期。如果通胀有所回落，那么经济下行压力之下，宽松的预期就可能重提，对市场也是利好，有利于下半年低点的形成。所以，目前即便有机会，也建议阶段个股博弈为主。整体仓位上，建议观望为主，耐心等待市场新的方向的确立。

二虎价格目前趋于稳定，17难收，17.1难卖，临近年关，除了顺丰京东，很多快递都已停运，币商也准备放假回家，市场成交热情不高，很多人手里已经没货了，想出的早已出完，持币过节的在这个时候也选择观望。

投资有风险，获利盘已经出局的，千万别回头，落袋为安，现金为王，准备冬奥钞二次预约吧，可能还有肉。

笔者手中只有几百张冬奥钞，都是不值钱的通货，过年给红包还能消耗一部分，也算为市场做一点点贡献，杯水车薪，量实在太大了

现在越来越多的人很难会跟同事交心，哪怕平时大家聚在一块时也能够聊得来，也相处得很融洽，可内心里就是有一个疙瘩，觉得以后若是有了利益冲突而翻脸的时候，闹得不可开交就尴尬了。人在步入了社会之后，就是为了解决温饱问题，解决衣食住行的事情，以至于很多时候都是为了利益而一起共事，再也没有上学时期简单纯粹的关系。在利益面前，人性是经受不住考验的，所以为了避免一系列不必要的事情发生，共事不共心，成了许多人不约而同的心思。下面就来扒一扒这样的四个生肖！

1、生肖鸡：避免利益纠纷

在利益面前，生肖鸡一直都是清醒的，也始终坚信人类在利益面前，人心将会败得彻底。所以为了避免一些利益纠纷，在公司上班，在与人共事的时候，生肖鸡会十分的理性，不考验别人的底线，也不会在利益面前与人交心。在跟同事相处的时候，生肖鸡可以友善相处，可以交杯换盏，可就是不会轻易交心。

2、生肖鼠：心思贼多

生肖鼠在考虑一些事情的时候总是谨慎又小心，在他们看来，对自己负责就是对别人负责，如若没有足够的心思去考量事情，那么矛盾和冲突就随时可能降临。所以在利益面前，生肖鼠会尽量考虑周全，会发生的情况都会提前细细斟酌一番，最好找出各种应对方法。跟同事相处时，生肖鼠也能开玩笑，能够和颜悦色亲密相处，可在利益面前，生肖鼠却会留着心眼。对于人心，生肖鼠早早就有自己的见识，自己不会背地一套，表面一套，却有防人之心。

3、生肖虎：坚持利益是第一位

生肖虎比较注重现实，如果在利益和感情面前只能选择一个，他们会选利益。在他们看来，没有了利益支撑，感情也就很难持续下去。如果连利益都分不清的话，那么做朋友，做同事的时候，矛盾和冲突随时有可能滋生出来。在工作上，如果没有利益驱使，生肖虎很难会在同事身上耗费时间，哪怕辞职了孑然一身，生肖虎也不会主动寻找同事的帮助。

4、生肖狗：怀疑人心

生肖狗是很理性的，在他们看来，人心最可贵的是真诚和善良，可人心同样也有丑陋的一面。所以生肖狗人始终相信这么一句话，防人之心不可无，害人之心不可有，尤其在工作上的同事关系，在利益面前生肖狗会格外的小小谨慎，既不会占人便宜，对方也休想利用自己。正是因为怀疑人心，对人性持着一种观望的态度，所以生肖狗会格外注意身边的人，注意他们的言行，免得自己一心一意的付出，到最后却是被伤得体无完肤。

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