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关于武汉最全融资攻略上篇我们有讲到个人主体，
也聊到名下的资产问题，除了一些固定资产，房啊，车啊！
接下来我们继续聊聊其他的资产；
有公司
如果说你是公司法人，有个正常运营有正向盈利的公司，那么你就有了现金流的奶牛，每个月都能产出效益，有所得就有所纳，企业缴纳的税费，银行肯定是喜欢你这类公司的；
仅凭公司，就可以办理税贷或票贷，甚至是流水贷，都是纯信用贷无需抵押，公司也是你的资产；
有缴纳公积金
公积金最多的是那些群体，体制内的单位、国企、上市公司、世界五百强、比较高的私企，都会给企业员工缴纳社保公积金，还有一小部分不错的小企业也会给员工缴纳公积金；
公积金是个好东西，是工薪族比较的“资产”，因为这个公积金是个提取出来的，按月存入，只要还款月供小于公积金，银行都是很乐意给你授信的；
同理，工薪族的代发工资也符合每个月进账且优质单位是非常稳定的进账；
最后一项信用资产保单
这里所说的保单是指“重疾险，就是每年缴费的重疾险，不包括什么分红险，医疗险，意外险，车险，这些都是不算的；
只有重疾险，年交的重疾险才有用，底层逻辑也非常简单，就是你每年有钱存入进去扣款，没有断缴，没有提取，那么你就是一个有闲钱而且一直上缴记录良好的人，所以，银行会凭你保单缴存记录给你授信贷款；
通过上篇以及上述的内容，总结一下我们名下资产方面，其实就是大家可以提供的还款能力，证明还款意愿的凭证，物化为：房、车、公司销售额、税，工薪族的代发工资或公积金、个税、个人重疾保单等；
负债：
名下所有贷款，信用卡，信用贷，在某些情况下抵押贷款也算作负债的；
信用卡：近半年内信用卡每月使用额度平均数算入个人负债，懂得使用信用卡的，也会进行零账单处理，这个以后慢慢聊；
信用贷：银行信用贷在小伟看来属于正常的负债，一位银行的资金相比其他的而言利息比较低，能够拿到这些低息的钱也算你的本事，当然拿钱也是有顺序的，四大行-大型商业银行-地方性银行-农村信用社；
消费机构信用贷：这一类的资金一般是具备金融牌照的机构，只有资金放款，当然是要合法合规进行借贷业务的，比如说：借呗、微粒贷、招联消费金融、京东白条、度小满扥等，他们放款的主体都是某某消费金公司；
这一类贷款的利息大部分都在1%以上，资金成本比较高，而且你申请了这一类，要想去申请银行的低息产品，通过率会低很多，因为银行的风控会想，你是有多缺钱啊！这么高的利息你都拿！
那我再借钱给你，这么低的利息，我心里不平衡啊！而且你很有可能给还还不上我的
所以一般这类消费金融公司的贷款，在我们从业眼里统称为：无论你是线下操作还的消费金融贷款，还是线上申请的网贷，统统都是“小贷”；
银行了你这些小贷，心里真的是会咯噔一下的，但是也有较小部分“气量大”的小部分产品愿意放给你；
当然啦~
也不是说涉足小贷深似海，就是有很多类似的朋友借了好多网贷，但是通过一些方法进行补救，成功上岸的，后续小伟再给大家分享一下自救上岸的案例；
如果大家后期资质改善，比如买房，或者做生意，可以利用一定的资质去置换低息的产品，绝对是存在这个可能的；
但是最怕的就是自己直接破罐子破摔，做了小贷后还继续以贷养贷或者妄图在没有改善自己资质的情况下想要做一些银行的低息产品；
贷款的逻辑都是很公平的，你借了一个年化4%的贷款产品，那么你在同等的资质情况下，你的负债起来了，你接下来做的年化大于或者等于4%的产品；
当然啦！在一些极端的条件下，政策大放水，你是有可能做到小于4%的，比如说说近几年各种政策频繁发布；
抵押/担保：抵押贷款一般不影响信用贷款，但是会影响其他的贷款或卖房按揭批款成数或者是LPR加点值；
担保：替人做担保上征信后，这也代表你名下有一笔贷款，多了一笔负债，虽然不是自己贷的款，但是你做了担保，那么人家还不上就要你还，有信用贷款担保和抵押贷款的担保两种类型；
下面，我们再聊聊征信
在大家眼里看征信也就这么几点：征信的负债，查询次数；
而小伟看征信：负债、放款机构、放款节点、查询次数、查询节点、负债计算公式、信用卡还款节点、最近一般贷款的月供、还款方式甚至算出月息等等；
所以，当我跟你说，要你发下征信给我看的时候，麻烦不要说，你征信很好，可以吗？
你有看过哪个去找医生看病人，告诉医生说，我知道我得的什么病，你直接给我开药就行了，那你怎么不去药店，找医生玩呢？
所以你眼里的征信与我眼中的征信是不一样的；
隔行如隔山，还是找个专业的咨询顾问好好诊断一下，比如说小伟就很喜欢分析征信，因为小伟分析过的征信不下1万份，一个人在市场的金融价值，其实几分钟就判断个大概；
当然这也只是初步判断大概，因为征信背后可能还有其他未知信息和人情关系；
负债：信用贷款的剩余额度，信用已使用的额度，担保或抵押负债，具体看银行产品规划；
查询：一个月不超过4次，两个月不超过6次，3个月不超过8次，人民银行线上与线下查询不计入次数；
查询主体：如果是某消费金融公司查你，留下的记录可不是啥好事，所以没啥事不要去点网贷，银行不会认为你是不懂天真可爱，而是认为你现在缺钱缺疯了！
其他的暂时不说，因为此篇小伟主要讲的是科普，讲的太深入了很多朋友容易乱，专业的事还是交给专业的人处理，大家在做好攻略的情况下，需要做的是配合、信任、算好账，就够了！
接下来，我们再聊一聊“流水”
流水顾名思义就是钱如流水，哗啦啦，进出账的记录，当然这又是大家和专业人视角的区别；
大家觉得自己每个月进账流水很多，就是所谓的流水大又好！
而在小伟眼里的流水：进账节点、出账节点、留存时间、进账明细、出账明细、结息、关联账户、负债相关的抵扣、进出账项目等；
如果你从未接触过贷款，能看懂的话，算我输！
现在普遍存在一个现象，就是大部分的人因为银行卡的利息几乎低到忽略不计，1万块1个季度9块的结息，大部分人的银行变成了一个中转站，工资或者分红或者其他收入进账，都会到账后转到类似支付宝或微信的理财里面了；
资金争分夺秒地，进了马上出，没有隔夜没有留档，以为进了理财就是转到了，实则是坑了自己一把，会让自己的资金看起来很慌张，就像有好多账单每个月嗷嗷待哺等着你进的账赶紧去填窟窿一样，账面上非常难看；
所以，大家拿出小本本记录一下，流水需要记录下面这几点：
1、进账后过夜留存，能留多久尽量久；
2、进大于出，有分有角，全是整数非常奇怪；
3、进账项目尽量多，比如说：分红、稿费、工资收入、项目收入等；
以上这些都只是自行审视，了解自己几斤几两，至于办理贷款的条件是什么，明白其底层逻辑都不会偏差太远；
下面就是实现上述情况进行方案匹配举例：
在一切负债、征信、流水正常的情况下（当然你如果无法判定，也可以找小伟私信，或者找身边比较懂行的朋友分析一下，不要自己瞎分析）；
具备怎么样的资产就去选择怎么样的贷款
做生意法人有税：税贷、经营贷、流水贷；
上班族有公积金：做工薪族的公积金消费贷、打卡工资流贷；
有房：可以做抵押、装修、按揭月供信贷；
有车：可以做车贷，车信贷；
小伟总结
如果大家还有其他情况以当地各大资金方产品设计，以上的几种方案，一个人所有都具备的话，可以做好时间差做并发，同时下款叠加；
每个地方，每个放款方，不同的时间段都是有不同的变化的，但是任何变化其底层逻辑都是一致的，只有自身拥有才能去契合；
融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；
作者：杨梅
来源：商业人物（ID：biz-leaders）
壹
被疫情造富的风口吹了三年，镇江首富吴光明恐怕没想到，最新一波的疫情红利，让他一夜之间成为了“舆论公敌”。
吴光明，1962年出生于江苏省镇江市丹阳县，鱼跃医疗（股票代码：002223）的创始人。鱼跃医疗创立于1998年，是国内家庭医疗器械的龙头企业，产品集中在呼吸供氧、血压血糖、消毒感控、医疗急救、手术器械等领域。
仅从这些产品，便可想而知，疫情三年鱼跃医疗赚翻了。财报显示，2020年与2021年，鱼跃医疗两年的净利润，堪比前7年的净利润总和，一度成为了资本的宠儿。吴光明家族的财富也水涨船高，2020年和2022年，分别以360亿元和215亿元，登上镇江首富宝座。
鱼跃医疗历年净利润
吴光明的个人形象，曾因为疫情，一度到达高光。疫情初期，他曾在48小时内，为武汉各大方舱医院定制了一批医用制氧机、医用呼吸机。吴光明之子、鱼跃医疗的董事长吴群，也在2020年严格限制过企业涨价，在集团微信公众号上发布员工信，要求严控经销商与零售价格体系。一时间，鱼跃医疗成了疫情防控中的明星企业。吴光明也被评为2020年的全国抗疫先进个人。
不曾想，因驰援疫情而风光无限的吴光明父子，又因为疫情而陷入信誉危机。元旦前夕，随着防疫政策的调整，“沉默性缺氧”成为公众焦虑的话题，血氧仪、制氧机的需求随之暴涨。鱼跃医疗再次风光无两。然而，这家3年前曾标榜绝不涨价的公司，被舆论怀疑为“坐地起价”。
12月28日，一位博主通过微博吐槽，自己在鱼跃医疗的官方旗舰店购买了一台制氧机，快递显示都已到达家门口的中转站了，没想到，品牌方一个电话，就将产品召回了。这位博主称，这台制氧机从4700元涨到了9800元。随后，又有网友以“鱼跃血氧仪乱涨价”为话题，发帖称“去年官网88购物节实际94元到手，最近涨到299元”，帖子登上微博热搜，被全网热议。
尽管官方对此做出“发错型号”、“商家自行定价”、“成本上涨，取消折扣与优惠”等多轮回复，但消费者并不买账，负面舆情持续不断。据最新消息，1月6日丹阳市市场监督管理局已对此介入调查。
不过，鱼跃医疗面临的问题，远不止这次品牌声誉危机。
贰
根据公开资料显示，吴光明算是白手起家的创业者。出身于渔民家庭的他，先是通过读书改变了命运，专科毕业后被分配到丹阳贝蒂的一个纺织厂做技术主管，后下海经商。
他的第一笔创业资金，来源于父亲吴连福的小作坊生意。这个小作坊成立于1987年，主要生产金属注射器等物品，让父子两人慢慢的积累起了一笔财富，也让吴光明看到了医疗器械这个行业前景。1998年，吴光明和父亲联手成立了江苏鱼跃医疗设备有限公司。
创业之初，由于缺少知名度，公司走的是品牌合作路线，从生产听诊器和水银血压计、医用轮椅等起步。之后，市场慢慢打开，公司产品开始拓展到了呼吸机、血糖仪、制氧机等领域，在行业内渐渐小有名气。
到2007年，鱼跃的制氧机销量达到2.4万台，国内市场占有率14％，位列第一位；销售汞柱式血压计，更是年销量达136万台。2008年，鱼跃医疗登录A股上市，上市首日涨超50%，成为国内首家上市的民营医疗器械公司。
从草根创业到风光上市，堪称励志，个中曲折艰辛可想而知。但吴光明的这段创业故事，媒体报道甚少。直到2017年，深交所工作人员、股票发审委兼职委员冯小树落马，才掀开了其背后大幕，鱼跃上市竟存在行贿、利益输送等灰色交易。
综合《证券时报》、《中国经济标》2017年的报道，2007年，吴光明开始筹划上市事宜，聘请平安证券辅导，进行改制。也是在这一年，他结识了证监会发审委兼职委员冯小树，冯小树用岳母彭萍嫦的名义成立了深圳世方联公司。（除了冯小树，深圳世方联公司主要股东还包括当时保荐券商平安证券的实权人物薛荣年，以及曾是证监会发审委兼职委员的江作良，3家各占30%。）
上市前一年，吴光明将个人所持有的鱼跃医疗3.89%股权，以600万元的价格转让给了世方联，每股仅约为2元。鱼跃医疗上市后，世方联借由这笔投资仅600万的交易，在多年以后通过减持与分红，在扣税后获得3.58亿的总收入。
除此，2008年吴光明及儿子吴群还曾参股一家叫宝特莱（300246.SZ）的医疗器械公司，这家公司于2011年IPO上市。而在宝莱特上市的背后，也有冯小树身影。
挤进A股市场之后的吴光明，将资本杠杆运用的极为娴熟。梳理鱼跃医疗的规模壮大之路，套现、质押、买买买等手腕层出不穷。
例如，2014年，吴光明打算收购医学影像设备领域的上市公司华润万东。他先是将鱼跃医疗7%股权转让给红杉资本，套现8.56亿元。一个月后，再以11.42亿元的价格，将华润万东装进了口袋。
华润万东更名万东医疗（股票代码：600055）后，吴光明又将其22%股权转手卖给了阿里系的美年大健康。2015年，吴光明又以同样的方式拿下了上海医疗器械集团。鱼跃一下成为国内医疗影像市场的前列供应商。
2017年，吴光明再次出手，出资56.38亿元介入云南白药控股混改，一举斩获云南白药10%股权。同年，他还联手云锋基金，以19亿元拿下意大利百胜医疗集团。
根据wind数据，2009年至2021年，公司累计耗资数十亿元，相继将苏州医用品厂、上械集团、上海中优医药、德国国际急救品牌“普美康”、六六视觉、江苏视准、凯立特医疗等企业收之麾下。
依托收并购，鱼跃医疗旗下，产品品类超600个，规格近万。吴光明构建起了庞大的医疗器械帝国，他个人的财富也迅速增长，于2019年起开始登上各大富豪榜单。
叁
频繁的资本操作且游走在灰色地带中间，吴光明最终翻车。
冯小树案爆发后，吴光明被证监会立案调查。2018年，因内幕交易花王股份和短线交易鱼跃医疗、万东医疗，吴光明被证监会给予警告，并被合计罚款3700万元。次年4月份，他开始隐身幕后，先后将鱼跃医疗的CEO、董事长权杖交给了时年31岁的儿子吴群。
作为家族新一代接班人，吴群上任之初可谓压力重重。鱼跃医疗作为家庭医疗器械领域的公司，产品线大都以中低端为主，疫情之前，业绩增长已呈现出持续放缓的趋势，例如2018和2019这两年，净利润分别为7.27亿和7.53亿，增长速度只能算及格。
未曾想到，2020年突如其来的新冠疫情席卷全球，让鱼跃医疗再次乘上东风，一跃成为资本市场炙手可热的优质标的。财报显示，2020年，鱼跃医疗营收67.34亿元，同比增长45.26%，营业利润20.68亿元，同比增长143.27%，双双创下近10年来最高增速。这背后，海外市场功不可没，据财报数据，2020年鱼跃医疗海外营业收入为18.78亿元，同比暴涨135.78%。
不过随着常态化管控的放开，重症病例减少以及市场供需逐渐平衡，2021年后，鱼跃医疗的业绩开始走低，海外渠道也渐渐归于沉寂。净利润方面，2021年和2022年的前三季度，鱼跃医疗同时下行，分别为14.82亿元（同比下跌15.73%）和11.35亿元（同比下跌15.99%）；海外业务营收方面，2021年和2022年上半年，分别为16.26亿元以及4.07亿元，分别同比下跌13.42%以及43.38%。
对此，吴群曾试图尽快寻找公司增长的第二曲线。如2021年开发抗原测试剂，并收购了凯利特，瞄准动态血糖检测技术；2022年收购了江苏乐润隐形眼镜有限公司，瞄准隐形眼镜业务。但目前，抗原检测产品迟迟未获得医疗器械CE认证，动态血糖检测新产品也还在探索中。
另外，鱼跃医疗在过度营销的问题，也一直为投资者诟病。财报显示，2020年全年、2021年全年以及2022年上半年，鱼跃医疗的销售费用率一直在10%以上，医疗研发费用分别为4.02亿元、4.26亿元以及2.58亿元，分别占总营收的5.78%、6.18%以及7.26%，低于同期的销售费用。
上任后的吴群，曾为公司定下了百亿营收、千亿市值的目标，还提出2025年要进入医疗器械行业全球30强。但就股价来看，今年以来，鱼跃医疗也一直处于低迷状态，曾一度跌至23.53元/股，截止1月6日收盘，其股价为32.49元/股，市值为325.70亿，距离吴群的目标还很远。
由此也可以推测，本轮血氧仪和制氧机订单的疯涨，某种程度上算是鱼跃医疗所能抓住的疫情红利的尾巴。但没想到的是，涨价风波引起了资本市场的负面反馈，舆情爆发后，鱼跃医疗连续三天股价下跌。
至于吴光明，作为草创一代的企业家，他身上的色彩极为复杂。有灰色交易的一面，也有积极捐赠投身公益的一面，他曾设立企业基金会，并对多个公益机构进行长期资金扶持。疫情之初对武汉的大力援驰，曾让他短暂“洗白”；如今又因涨价风波，被网友诟病。但个人口碑之外，他更该担心的，恐怕还有一旦疫情期间的红利消逝殆尽，鱼跃医疗的下一个增长动力在哪里？
参考资料：
1.《双面吴光明控参股80家公司搭建资本帝国 鱼跃医疗净利降16%突击涨价遭品牌危机》，长江商报
2.《解密鱼跃医疗董事长吴光明背后的“上市”生意》,中国经营报
3.《江苏丹阳首富，身家陡增42亿》，21世纪商业评论
*题图购买于视觉中国
