这几年的经济环境，大家眼里都能看见，心里也清楚。

银行存款利率不断下行，股票基金时不时跳水，就连向来稳健的银行理财也偶尔跌一下。

在这种情况下，储蓄险受到越来越多的关注。它们不仅安全稳定，且能复利增值，长期持有的情况下，收益也还不错。

为了帮助大家选到市场上收益不错的产品，我们对比筛选出了储蓄险榜单，主要分为两部分：

• 增额终身寿榜单
• 养老年金险榜单

简要结论如下：

增额终身寿榜单

这几年来，在利率下行的大趋势下，增额终身寿险的热度越来越高，它有两点优势：

• 长期收益可观：长期持有的情况下，收益率能够接近复利3.5%，且不受市场利率影响。
• 比较灵活：可以自由减保领取部分现金价值（即减保或退保时能拿到的钱），剩余的还可以继续增值。

因此，增额终身寿适合长期的资金规划，包括但不限于：孩子的教育钱、自己或父母的养老钱、长期的攒钱计划...

好了，下面我们来看看具体的产品：

IRR可以简单理解为产品每年的复利收益率。

表中的投保示例仅作为演示，大家可以按照自己的需求选择合适的交费金额。

相比上期增额终身寿榜单，本期产品有以下变化：

• 新增：人我行、金玉满堂2.0
• 减少：恒大万年禧增额寿、康乾1号•益利多（青春版）
• 原因：新增的2款产品收益不错，减少的2款产品已经停售

先来说结论：

追求高收益的，可以优先考虑人我行和乐享年年。下面我们来详细看看。

终身护理险

①人我行：高收益首选

在当前市场中，人我行的收益可以说是一马当先。

以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例，它的长期IRR收益率能接近3.5%，表现很不错。

如果你想选择更长的交费期限，也可以看看乐享年年。

终身护理险

②乐享年年：可选15/20年交

这款产品的收益比人我行稍低，但最长可以选择20年交费。对于一些想慢慢攒钱、选择10年以上交费期限的朋友而言，这款值得考虑。

不过要注意，目前这款产品的减保操作不太方便，需要联系客服协助，不像其他产品可以自行通过官微操作。

此外，表格里面还有一款金玉满堂2.0，它在15年交的情况下，前中期的收益比乐享年年高一点，可以作为备选。

以上三款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们优先选择收益率高的。如果都买不了，可以看看全国都能买的线上产品，比如下面这款平型关。

增额终身寿

③平型关：全国可以买

相对于其他线上产品而言，这款收益较高。

以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例，60岁时它的收益率有3.338%，比前几款产品低一些，但全国各地都能买。

养老年金险榜单

这两年来，由于社保养老金压力增大，如何体面尊严地养老，成为了大家讨论的热点。

比较靠谱的方式，还是趁年轻时，给自己多准备些养老金。

养老年金险，就很适合用来补充养老金，前期投入一笔钱，退休后可以按年或按月领钱，其中的终身年金险还可以活多久领多久，长期收益非常可观。

我们筛选了4款产品，一起来看一下：

相比上期年金险榜单，本期产品无变化。

先来说结论：

• 追求高收益的，可以考虑养多多3号（版本一）和乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
• 如果担心领几年钱就去世了，可以考虑养多多3号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取20年。

保证领取20年，不是只能领取20年。以养多多3号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了5年钱就去世了，保险公司会把剩余15年的年金一次性给到受益人。

下面我们来详细看看这些产品。

年金险

①养多多3号：高收益首选

这款产品由大家养老承保，有两个版本，版本一收益较高。

以“30岁女性，每年交5万，交5年，60岁开始领取”为例，到80岁时的IRR收益率有3.77%，到90岁有3.91%，非常可观。

其次，版本一每年领取的年金也是4款产品中最高的。每年能领将近4万，如果希望多领钱，可以优先考虑这款。

至于版本二，它比版本一领取金额低，但能保证领取20年，前者只能保证领取10年。对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。

这两个版本都能对接大家养老的养老社区，保费满200万即享有长期入住权。

要注意的是，养多多3号版本一和版本二的现金价值分别在80/85岁后变成0，在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。

年金险

②乐养多（典藏版）：终身有现金价值

这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比养多多3号（版本一）低一些，但终身都有现金价值。

比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而养多多3号（版本一）此时退保没有钱。

综合年金和现金价值来看，在85~90岁期间，这款产品IRR收益率更高，可以作为备选。

此外，爱心人寿还有一款百岁人生（福享版），同样终身有现金价值，而且能保证领取至80岁（不含），收益也不错。

上面4款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。

年金险

③金盈年年：全国可买

金盈年年由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。

它有A/B两款，A款最大的特点就是年金可以按照3%复利递增，比如60岁时领2.5万元，到90岁时就能领取6.1万，活的越长，领的越多。

B款则比较特殊，属于定期年金险，只保到85岁。

按照表格里的交费方式，它每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。

此外，这两款都可以对接光大的养老社区，保费达到70万就有长期入住权，门槛比养多多3号更低，有高档养老社区需求的可以关注一下。

写在最后

好了，本期的储蓄险榜单就到这里了。

对于投保储蓄险这种大额的资金规划，希望大家能够先明确自己的需求，再去寻找合适的产品。

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上两期，思维百科在带领大家了解了商业保险的重要性、保险种类、以及保险与社保之间的不同后，发现大家对保险能否带来收益都比较感兴趣，也有朋友向我们提了一些问题，比如“什么样的保险才能带来收益？保险与基金定投哪种收益更高？”

首先，能带来收益的保险为储蓄型保险。简单来说，储蓄型保险既有一定的健康保障，又能带来一些收益，它是一款把保险功能和储蓄功能结合起来的产品。

其次，储蓄型保险中主要的明星产品分别为增额终身寿险和年寿险，其中，增额终身寿险是一款保额可以不断增加的终身寿险，不仅有身故保障，保额、现金价值每年会随着寿命增长。它的特点是回本快、资金取用灵活，头部保险公司的增额终身寿险，一般保额预定利率锁定在3.5%左右。

最后，在收益对比上，若保险人为40岁，前5年每年需要支出26万元，累计保费130万元，保单年度末（104岁）的现金价值为1126万元，保险期间为终身。该产品在第8个保单年度时的年化收益率将为2.35%。如果是基金定投，小王从2014年开始，不管市场处于何种水位，每个月都固定投入1000元到沪深300指数，持续8年，累计投入本金9.6万元，到2021年12月底，得到13.75万元的总资金，通过模拟内部收益率（IRR）可计算得出，定投年化收益率为8.8%。而上述保险即使在第65个保单年度，被保险人104岁时，IRR也才为3.48%。以此来看，基金定投年化收益率将高于保险年化收益率。

不过基金定投，虽然最大收益值以及支取灵活度高于保险，但在抗风险方面，储蓄型保险抗风险能力要高于基金定投。还有基金定投和储蓄型保险并不是非此即彼的产品，大家可以在规划好自己的养老支出后，根据自身情况对基金谨慎投资。（思维财经出品）■

21世纪经济报道 记者李愿 综合报道

投资走正道，安全有保障，欢迎来到《投教121》。我是“养老愿”，让大家养老生活更安心。

上一期讲到养老理财，不少读者表示看完“养老愿”的介绍后就去银行买了一些，也有一些读者询问有没有比养老理财更加稳健的养老投资产品。

有的，特定养老储蓄。

事实上，这并不是个别投资者的想法。21世纪经济报道近期发布的《养老投资规划问卷》结果就显示，在银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等养老金融产品之间，你会选择哪种时，选择储蓄存款的人占比高达48.07%。

而且从年龄段来看更有意思，70后、80后、90后、00后选择储蓄存款的人占比分别为36.68%、49.45%、55.68%、54.81%，可以看到在养老投资这件事上，90后、00后比70后、80后更保守。

“养老愿”想了想，可能有这些原因，不一定对：一是70后、80后的投资经验更加丰富，更了解风险与收益的取舍；二是70后、80后的风险承受能力相对更高；三是90后、00后未来养老压力更大，投资必须更稳健。

更加重要的原因，应该是在当前经济环境下，整个社会的投资风格更加保守，拉高了平均水平。央行数据显示，今年上半年人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元，其中住户存款增加10.33万亿元。

存款都去哪里了，上市银行财报告诉我们是定期存款。

统计数据显示，上半年，上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿和10.3万亿，其中定期存款同比多增4.3万亿，贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%，占比较年初提升了2%，呈现出明显的定期化特征。分居民与企业看，个人定期存款与企业定期存款分别增加了5.7万亿和4.6万亿，占总存款的比重分别为28.4%和24.4%，较年初分别提升了1.1%和0.8%。

不过，目前特定养老储蓄产品还没有正式推出，想买还得再等两个月。咋回事？

今年7月29日，央行、银保监会联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，决定启动特定养老储蓄试点，该通知是为加快推进商业养老金融业务发展，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求。鉴于试点银行系统改造需要一定时间，试点开始时间为2022年11月20日。

文件明确，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

储蓄，顾名思义，是存款的一种，所以是保本保息的。

担心银行倒闭？嗯，这个应该不用担心，毕竟是四大行，即使真的发生，50万以内是刚性兑付呢。文件还明确，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

作为投资者最关心的当然是收益率了。

按照文件，特定养老储蓄产品利率要略高于五年期定期存款的挂牌利率，目前大行的五年期定期存款挂牌利率为2.75%（整存整取），与三年期定期存款挂牌利率持平。不过，目前四大行三年期定期存款实际利率为3.15%，要高于挂牌利率。

工商银行APP显示的人民币存款挂牌利率

中金公司的研究则发现，基于1-3年期国债与定期存款利率，发现二者利差与期限存在负相关。根据此利差结合国债利率推算，5-20年期养老储蓄产品利率下界约为3.18%-3.50%。“由于产品具有普惠性，且利差与期限存在负相关，实际利率下界可能高于该数值。”

略高于，那会高到哪里呢？按照风险收益匹配原则，必然会低于理财收益率的，目前5年期、10年期养老理财产品业绩比较基准下限为4.8%、5.0%，所以相应期限存款利率应该会低于这个数。

所以，你们觉得这个收益率如何？

不过，“养老愿”要告诉你的是，投资不应该将鸡蛋都放在一个篮子里，养老也是。所以，不管你的风险偏好如何，养老投资应该在银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等养老金融产品之间进行合理分配。

怎么才叫合理，建议大家可以去银行问问理财经理，目前不少银行已提供或者准备提供养老咨询服务，更加专业的说法是为客户提供全生命周期养老规划、资产配置顾问和产品配置等综合性金融服务。

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基金定投相信大家不会陌生吗，一般对基金有了解的，都知道这个词。是指用固定的金额在固定的时间内投入到基金中，这里主要和大家聊聊定投基金好处，可以分为以下几点：

一、定投可以强制储蓄

像我个人而言，属于典型的月光族，每月发完工资就还完信用卡、花呗就所剩无几。想攒钱却攒不住钱，基金定投可以很好地实现强制储蓄，每月发工资可以拿出一部分钱投入基金里。

二、基金定投可以分散风险

基金定投可以有效地分散风险，将成本拉低。刚开始买入时，可能净值比较高，后续在定投的过程中，成本也会不断降低。

三、基金投资起点低

基金的投资起点都很低，大部分的都是1元起投，所以也深受大家的喜爱。

总而言之，基金定投我个人认为是一种不错的投资方式，可能短期内得不到很好地收益，但从长期来看都会形成比较好的微笑曲线，从股市下跌时不断买入平摊成本，将来在股市上涨获得良好的收益，实现睡后收入。

以上仅代表个人观点，不构成任何投资建议。

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