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编者按：在上周的文章中，笔者对互联网财税平台涉税风险爆发的八大导火索进行了盘点。不过，所谓“导火索”属于“外因”，真正暗藏涉税风险的，还是互联网财税平台当前的五类业务模式。我们知道，互联网财税平台依托网络，业务范围面向全国各地，客户数量众多，如果业务合规不到位，则偷逃税和虚开的风险更容易爆发。因此，本文就互联网财税平台的五种风险业务模式进行解析，并提出相应的应对思路，以飨读者。
违规税收风险爆发！多地稽查互联网财税平台
（一）江苏苏州查处一起网络科技公司成立个体户偷税案
近日，据江苏省税务局官方网站公示披露，江苏苏州某互联网科技公司通过成立个体工商户的方式，“解决部分费用无发票列支问题，并筹划利用税负差少缴所得税”，均被定性为偷税并处以50%的罚款。可见，该公司通过个体工商户实施了两项偷税行为以降低公司的税负，一是让个体户虚开增值税普通发票，以违规税前列支；二是将公司的部分业务转给个体户，让个体户享受所得税核定征收的条件，以规避公司25%的企业所得税。最终被税务局定性为偷税。
（二）江苏盐城要求一企业提供“税收奖励返还协议”等材料
近日，根据江苏省盐城市税务局第三稽查局的送达公告，三稽查要求某公司提供“你单位与被招商引资企业（或个人）签订的税收奖励返还协议及相关结算资料复印件等其他涉税资料”，显然，该公司属于过去某些地方上能够提供财政返还等税收政策的招商引资平台企业，而对其进行税务稽查，可能是存在利用财政返还实施虚开发票等违规行为。
（三）总结：随着税务监管趋严，互联网财税平台风险激增
互联网财税平台本意是为了利用网络渠道，拓展涉税服务的客户群体，更好地传递税收优惠信息。但是在实践中，发生了一些互联网财税平台协助客户偷逃税，或者平台为客户在税收洼地注册的企业陷入到虚开风险之中。随着国家加强清理地方上的财政返还政策，对个体户原则上适用查账征收，互联网财税平台相关风险爆发的可能也在逐步走高。据此，笔者对目前互联网财税平台涉税风较高业务模式进行了总结，并揭示其中的风险如下。
变换手段降低税负，五大业务模式暗藏涉税风险
（一）劳务所得还是经营所得？转换收入性质存在偷税风险
转换收入性质，指的是利用个体工商户将自然人的工资薪金所得、劳务所得等综合所得，转换为经营所得以适用低税率或核定征收率。然而，国家税务总局已经通过公示的稽查案例明确了将劳务所得“转换”成经营所得构成偷税，部分地方也开始对这些转换收入性质的行为进行查处。在2022年初，就有新闻报道称河南某地对一家互联网灵活用工平台进行了查处，理由是该平台以“生产经营所得”代征灵活就业人员的个人所得税，属于适用税率错误，应当按“劳务报酬所得”代征，并依照委托代征协议对该灵活用工平台征收了违约金。实践中，互联网财税平台也存在通过为高收入人群注册个体户的方式来为其节税。
根据现行《个人所得税法》及其实施条例，四项综合所得最高可以适用45%的累进税率，且只能对法定的专项扣除进行税前扣除。但经营所得最高适用35%的累进税率，且可以对经营中产生的成本、费用以及损失进行税前扣除。让经营所得税负率更加偏低的，因个体户多为家庭经营，财产混同，账户混乱，因此有的地方为个体工商户设置了一定条件下享受所得税核定征收乃至于定额征收的优惠政策，加之小规模纳税人的增值税税率3%，导致综合税负率畸低。
互联网财税平台在全国范围内掌握了这些能为个体户、个人独资企业提供核定征收政策地方，并帮助高收入、高净值人群在此注册个体户、个人独资企业，以享受较低的税负率，存在被认定为帮助偷税的风险。
（二）拆分个人收入，分别适用个体工商户核定政策暗藏偷税风险
拆分收入，也是国家税务总局在多起网络文娱行业偷逃税案例中明确提出的偷税行为。该行为与上文的转换收入性质息息相关。即，因为个体工商户适用企业所得税、增值税优惠是有一定条件的，例如某地规定的是年经营额在300万元以内，才能享受核定征收的政策。如此以来，对于某些收入动辄上千万的明星而言，这点额度无法承载高额的收入，必须转为查账征收，适用最高30%的累进税率。因此，有的互联网财税平台就利用自己的信息优势，在多地、通过多人的身份证件开办、控制十数家乃至于数十家个体工商户，将一笔巨额收入拆分成几十笔，分别享受核定征收政策。显然，此种行为在开展过程中，必然存在虚造业务、阴阳合同的情形，从而构成偷逃税。而互联网财税平台成为偷税的帮助犯。
（三）注册个人独资企业、虚假申报、迅速注销，暴力“减负”易遭稽查
如果说拆分收入、转换收入性质还算是“技术活”，那么有的互联网财税平台的手段就显得有些粗糙。根据我们日前了解的情况来看，存在一些互联网财税平台替高收入个人开办个人独资企业，收入通过该个独收取，但是在纳税申报时不据实申报，而是乱填一个数，申报完成后马上将该个独注销。需要明确的是，个体工商户与自然人在法律上具有主体的一致性，也就是个体户注销不能起到穿透追究自然人的功能；个独在一定程度上具有隔离责任的作用，但依据现行《公司法》第六十三条的规定，个独的负责人承担着证明自然人资产与个独资产没有混同的举证责任，如果举证不能，依然能够轻易穿透，且如果追究逃税罪的责任，企业及其负责人均可入刑。因此，该类行为的风险巨大。
上述三种模式还只是具有偷税的风险，而下面的模式则会引发更为严重的虚开风险。
（四）利用“税收洼地”代办企业，客户虚开风险易传导
过去，一些地方为了招商引资，吸引投资人在本地开办企业，会设置一定的优惠政策，形成所谓的“税收洼地”。而在这些优惠政策中，问题最大的就是所谓的财政返还，即将企业缴纳的增值税，在地方分成的部分中全部返还或者返还一部分，以降低企业的税负。随着近年来国务院多次要求取消类似政策，目前已不多见。
有的互联网财税平台掌握了地方的财政返还政策，于是在网络上打出为企业降低税负的旗号，承诺可以帮助客户在相关园区注册、开办企业。但是，由于这些园区离客户的实际经营地太远，同时平台也想持续性的从客户处获取服务费用，因此互联网财税平台也会代客户控制企业，代理记账，根据客户传递的业务资料收、付资金，开具、接收发票。
此时，如果客户利用了互联网财税平台和地方的财政返还政策，通过提供虚假的业务资料，让平台控制的企业对外虚开增值税专用发票，那么一旦虚开的风险爆发，税务、公安查处到平台，易因平台控制了开票企业的资金、流水、税控盘、网银U盾等，认为平台也参与了虚开行为，成为虚开的共犯。
（五）虚开发票冲抵进项和企业成本，开票方受票方均有刑事风险
有的互联网财税平台会利用其在税收洼地注册的企业或者个体工商户为企业虚开发票，有的平台会指导企业让他们的员工或者其他自然人代开虚开的发票，以冲抵成本，更有甚者会虚开增值税专用发票。无论是专票还是普票，开票方、受票方都有面临被追究刑事责任的风险。日前，上海市某法院就判处了一起利用自然人代开虚开发票降低企业税负的案件，受票方负责人被追究刑事责任。
总之，上述五种风险业务模式是互联网财税平台常见的违规行为，有的模式也不限于互联网财税平台，类似灵活用工平台等互联网平台企业也会面临，具有较高的偷税、虚开的风险，甚至会引发刑事责任，平台企业应当提高警惕。针对可能的偷税、虚开风险，笔者总结相关经验，提出一些应对之策。
互联网财税平台涉嫌偷（逃）税、虚开风险的应对
（一）成立个体户、个独具有合法性、合理性，不应定性偷（逃）税
对于互联网财税平台乃至灵活用工平台、网络货运平台而言，目前面临着一个法律适用的难题，即什么是生产经营所得，什么是劳务所得？尤其是平台在为自然人依法代为注册了个体工商户后，按照“生产经营所得”代扣代缴或者代为征收个税，仍会面临被认定为适用法律错误或转换收入性质的可能性。该问题的源头，在于国家税务总局对十三届全国人大三次会议第8765号建议的答复中提出：“灵活用工人员取得的收入是否作为经营所得计税，要根据纳税人在互联网平台提供劳务或从事经营的经济实质进行判定，而非简单地看个人劳动所依托的展示平台，否则容易导致从事相同性质劳动的个人税负不同，不符合税收公平原则。”虽然该答复也认为，原则上注册了个体工商户的应当以经营所得计，但是根据该“经济实质”原则的判定，还是让地方和平台企业捉摸不透。实践中，确实也存在地方依据“经济实质”认为虽然注册了个体户，但是服务的性质属于劳务而非经营，应当按劳务报酬来认定。
目前，《个人所得税法实施条例》采取了列举式的方法，但是这种列举不但是不全面的，而且劳务和经营还存在重叠。根据《个人所得税法实施条例》第6条的规定，劳务包括：
而生产、经营也包括“办学、医疗、咨询以及其他有偿服务活动”：
因此，从《实施条例》中依然很难区分劳务和生产经营活动。
根据国家税务总局的相关规定，具有强人身依附性的服务一般被认定为是劳务。例如《广告市场个人所得税征收管理暂行办法》规定：“纳税人在广告设计、制作、发布过程中提供名义、形象而取得的所得，应按劳务报酬所得项目计算纳税。”强调个人名义和形象。但“在广告设计、制作、发布过程中提供其他劳务取得的所得”，按照性质依照对应的税目课税。《演出市场个人所得税征收管理暂行办法》规定：“演职员参加非任职单位组织的演出取得的报酬为劳务报酬所得”，“演职员参加任职单位组织的演出取得的报酬为工资、薪金所得”，也是明确提出演职员的报酬只有劳务、工资两类。类似地，主播偷税案中，主播的出镜、宣传、网络推广等行为因为具有强人身依附性，这可能是被认定为劳务的原因。
但是相反的，对于医疗服务，根据《国家税务总局关于个人从事医疗服务活动征收个人所得税问题的通知》（国税发〔1997〕178号）的规定，则一律按照经营所得计征，包括“个人未经政府有关部门批准，自行连续从事医疗服务活动，不管是否有经营场所，其取得与医疗服务活动相关的所得，按照‘个体工商户的生产、经营所得’应税项目缴纳个人所得税。”可见，对此类能够“自行连续从事”，又和纳税人的形象、名义等关系不大的，可判断为经营所得。
据此，我们认为，“转换收入性质”的适用应当谨慎。按照经济实质的原则判断，仅适用于那些具有高度人身依附性的劳务活动。其他情形下，高收入个人同意在互联网财税平台的协助下注册成为个体工商户或者成立个人独资企业的，应当按照经营所得认定，不应当追究所谓的“转换收入性质”的责任。相应的，平台也不属于帮助他人偷逃税。
（二）拆分收入、虚假申报等偷税风险爆发，阻隔刑事风险是第一要义
如果互联网财税平台因实施拆分收入、虚假申报等行为，客户被税务认定为偷税，予以行政处罚，则互联网财税平台可能构成《税收征收管理法实施细则》第93条规定的为纳税人提供方便，导致未缴、少缴税款的行政违法行为，可以处未缴、少缴税款１倍以下的罚款。
此时，如果作为纳税人的客户没有全额缴纳税款、滞纳金、罚款的，可能构成逃税罪，则平台可以以逃税罪的帮助犯论处。因此，平台应当敦促、协助客户补缴税款、滞纳金，缴纳行政罚款，以规避刑事责任。
（三）地方财政返还不是税款损失，不应认定虚开犯罪
目前，虚开增值税专用发票犯罪需要造成国家税款的损失，已经被最高人民法院以典型案例和研究室批复所确认，并逐渐为人们所认可。但实践中，有一些案件将地方财政返还认定为税款损失。笔者认为财政返还具备合法性，不属于违法所得，与国家税款损失没有直接关系，不能作此认定。一方面是我国过去是认可、容忍地方政府的财政返还、奖补政策的，如果地方违反行政协议，企业还可以起诉地方履行，其具有合法性；另一方面是财政资金和税款有着性质上的区别，既然“收支两条线”，对于地方政府经过人大预算批准的财政资金，地方自主使用并无疑义，两条线不宜混为一谈。
（四）通过主观要件区分客户和平台的虚开责任，避免风险传导
虚开增值税专用发票犯罪是故意犯罪，按照主客观相一致的原则，行为人至少需要具有骗抵国家税款并从中牟利的主观目的，且明知虚开的行为和后果。在互联网财税平台的一些模式中，平台控制了客户的企业，客户指导平台的开票行为，实践中存在平台直接利用其控制的企业对外虚开发票的行为，从而牵连客户；也存在客户提供虚假资料欺骗平台，对外虚开发票的行为。在这种时候，被欺骗的一方如果能举证其履行了形式上的审核义务，留存审核的文件、底稿，证明自己主观上没有骗税的故意，对另一方的行为不知情，则可能从主观要件上予以出罪。
小结：互联网财税平台的合规之路
对于互联网财税平台而言，目前随着地方上清理财政返还政策，个体工商户铺开查账征收，为企业开展节税的空间已经非常狭窄，如果想长久地发展，必须坚持业务的合规性。一方面要杜绝违规业务，加强合规建设，隔离客户风险，从业务的底层构建完善的制度。另一方面，依托互联网探索合法合规的涉税服务，例如税务咨询、代为申报税收优惠等，避免涉税风险。
理赔，是保险服务的关键一环，直接影响客户的获得感，近年来，互联网保险中介平台纷纷发布年度理赔服务报告，秀起了服务的“肌肉”。
贝壳财经记者注意到，与传统保险公司直接对接客户理赔不同，这些互联网保险中介平台作为客户与保险公司之间的桥梁，在协助理赔方面发挥着越来越重要的作用。
如慧择披露的2022年理赔年报便显示，去年协助处理争议案件达629件，维护客户合法权益金额高达2007.7万元；小雨伞保险2022年度理赔服务报告也显示，去年协助处理争议案件达22件，维护用户合法权益金额达855.88万元。
就在今年2月21日，蚂蚁保也宣布将“安心赔”进行两大升级——全程协赔和速度保障，通过自身的科技赋能，一方面为客户提供更便捷的理赔服务，另一方面也为保险公司的理赔环节降本增效。
北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军对贝壳财经记者表示，互联网保险中介平台协助办理理赔，使保险公司和消费者之间的沟通桥梁更顺畅，平台可以解决部分保险公司线上理赔人工客服不足、部分消费者自助办理理赔能力欠缺等问题，也为保险公司和消费者之间的理赔纠纷提供了第三方协调机制。
互联网保险中介平台协赔角色越来越重要
互联网保险中介平台上游对接保险公司，下游服务保险客户，是客户与保险公司加强沟通的桥梁。
贝壳财经记者观察到，这种“桥梁”作用在理赔这一服务属性较重的环节越来越关键。
蚂蚁保险理赔科技负责人方勇近期表示，在保险行业与保民之间，存在两大鸿沟，一是专业鸿沟、二是信息鸿沟。专业鸿沟往往体现在保民自身对保险理赔条款认知的不足，比如上传材料不准确，就得反复上传，大大增加保民与保司间的沟通压力，有些客户还会担心理赔规则不透明等，加重理赔的焦虑感。
如何提高客户的理赔体验？在这一问题上互联网保险中介平台与保险公司站在同一战线，但互联网保险中介平台的优势在于，其立场更为中性，与客户沟通更顺畅，一些科技含量较高的平台甚至可以赋能保司的理赔环节，这些都促使平台在理赔中担任更重要的角色。
正如上述提及，慧择去年协助处理争议案件达629件，维护客户合法权益金额高达2007.7万元；小雨伞保险2022年度理赔服务报告也显示，去年协助处理争议案件达22件，维护用户合法权益金额达855.88万元。
他们是怎么做的？来看一个源于小雨伞保险的案例，2021年9月，妻子小英给丈夫小豪投保了某款重疾险，在选择职业的时候，误以为3类职业“非营运客车司机”指的是货车司机，成功投保了。2022年4月，小豪在工地兼职时因意外不慎被高空坠落的钢构件砸伤头部，造成重型颅脑损伤、深度昏迷状态、颅骨骨折，于是提交理赔申请，保司在复审时发现，小豪投保时并未进行正确的职业告知，其职业是“货车司机”，却告知是“非营运客车司机”，并以此为由拒赔，小雨伞理赔专家研究案件所有材料后发现，小英在投保时只是误选了职业，并不是刻意隐瞒，另外，小豪是因意外事故出险，并不是因开货车出险，所以小豪瘫痪和货车司机的职业之间并没有联系，最终，保司同意以“100%保额赔付”，小英收到了40万元理赔款。
为了进一步提升客户理赔体验，互联网保险中介平台也在持续升级服务。2月21日，蚂蚁保宣布“安心赔”将进行两大升级——全程协赔和速度保障。这样一来，客户的理赔顺畅程度有所提升，速度也非常透明，可减少客户的理赔焦虑感。
如何买保险？三家互联网保险中介平台给了这些建议
作为协赔经验丰富的第三方互联网保险中介平台，贝壳财经记者近期也采访了蚂蚁保、慧择和小雨伞保险，从理赔角度出发，为普通消费者提供投保建议。
蚂蚁保提出了三条建议，包括重疾险配置要充足、保险配置要趁早及给新的生活方式配置新保障等。
蚂蚁保方面表示，去年，入驻平台的合作保司累计理赔金额超187.5亿元。其中，重疾险平均赔付金额仅有7.6万元，而重大疾病的治疗费普遍都在几十万起步，根据《国民防范重大疾病健康教育读本》的数据，如癌症的平均医疗费用就在22~80万元。一般情况下，重疾险的保额可以按照年收入的3-5倍进行配置，以防因为患上重疾无法工作带来的经济损失。
同时，蚂蚁保建议，随着电信诈骗风险与日俱增，平台和保司上线了电信诈骗险，半年来，906位用户共理赔了3150万元，平均赔付金额超过3万元，所以，这类新的风险同样需要保险保障。
慧择客户服务中心副总经理左申洋对贝壳财经记者表示，结合我们2022理赔年报数据来看，意外险和医疗险在结案件数中高居前二，分别占比57.5%及37.9%，而结案金额中，重疾险和寿险居前两位，占比高达73.95%及7.3%。因此，我们建议，如果想配置商业保险，可以先购买意外险，保费便宜还能分摊人身风险，其次是医疗险和重疾险，防止住院生病所造成的大额经济损失，至于重疾险保额，建议至少30万元起步，在预算充足的情况下，可以考虑买到50万元甚至更高，接下来是寿险，可以在被保人身故后，依然能维持家庭的正常生活，最后，在有余力的前提下，可以购买理财险，用于保障财富安全及升值。
小雨伞保险方面对记者表示，配置保险，从人群上来说建议先大人后小孩，从产品种类来说，先健康后理财。一般而言，夫妻是家庭经济的支柱，父母是孩子最大的保障，所以，优先给大人配置保额足够的重疾险、医疗险后再考虑给小孩、老人配置健康险，在此基础上，再考虑家庭的财富管理需求。
小雨伞保险方面进一步表示，近些年，我们发现在少儿重疾中，发生了不少罕见病的赔付，最高理赔金额达175万元。在我们的认知中，罕见病发生概率极低，但研究发现，罕见病保障非常值得重视，因此，配置少儿重疾险时，如果涵盖罕见病责任会更好。老年人则容易摔倒，发生意外骨折的风险更高，一些大关节骨折通常需要花费几万元，还面临长时间的康复，所以，投保一份意外险很重要。
新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 岳彩周 校对 卢茜
记者 | 苗艺伟
编辑 |
近日，中国最大的互联网保险代理平台之一蚂蚁保升级“安心赔”到2.0版，除了线上化率、理赔速度、自动化等多个关键指标继续提升的同时，理赔前置化、透明化、可互动的理念也逐步落地。
界面新闻记者获悉，蚂蚁保和保险机构共建的“安心赔” 服务此次两大升级内容包括：一是向理赔用户提供 “全程协赔” 服务，二是对入选 “安心赔” 服务的产品理赔时效做出承诺。
事实上，互联网保险行业和互联网保险用户之间仍然存在着严重的信息不对称，“管卖不管赔”的指责此起彼伏，那么，蚂蚁保如何看待这一问题？
约定理赔审核时效
具体来看，此次升级的“安心赔”在用户协助方面，蚂蚁保将为理赔用户提供全程协助，用户可随时发起理赔咨询获得专业指导，并在线自助申请或使用理赔协助代办。若对理赔结论有疑问，蚂蚁保将会有协赔专家1对1解读，并提供调解服务。
在理赔速度上，对于不同保险种类，入选“安心赔”的保司会约定理赔审核时效。门诊险、住院医疗险、意外险和重疾险的理赔时效保障，分别为2日、4日、5日和15日。一旦超过约定时效，用户可申请加急处理。
蚂蚁保发布的《2022年度理赔服务报告》显示，以住院医疗险为例，各家保司在蚂蚁保平台上的“4日结案”率达84%。其中，“好医保”系列医疗险，85%的理赔案件能在2个工作日内完成理赔审核。
互联网保险仍存认知“鸿沟”
在“安心赔”服务升级发布会上，蚂蚁集团高级副总裁黄浩表示，在中国，互联网保险常常受到 “管卖不管赔” 的指责，这往往是由于互联网保险行业和互联网保险用户之间存在着两个天然的鸿沟—— “专业鸿沟”和“信息鸿沟”，双方存在严重的信息不对称。
蚂蚁保负责人方勇表示，我们过去认为，理赔是从用户提交申请资料的那一刻开始，然而，事实告诉我们，90%以上用户对保险产品的误解都发生在理赔之前。因此，我们更注重在用户购买保险后就开始对用户进行保险理赔知识教育，并把理赔服务“全面前置”。
方勇表示，2022年，蚂蚁保平台有超过1万名用户是由于就诊医院不符合要求而没有获得理赔，非常可惜，因为通常保险公司的理赔条款都会要求“二级以上的公立医院”，而多数用户却并不知晓，这种认知“鸿沟”中体现出用户对于专业知识理解的一个门槛和偏差。
他称，在过去一年，蚂蚁保建设了覆盖全国10万家一级以上的医院的资料库供用户查询，并与各家保险公司的医院库进行对撞核查。目前医院查查准确率和覆盖率达到了99.99%。
另外，在“疾病查查”工具上，蚂蚁保的工具库目前已经收录两万多种疾病，方勇表示，如果用户知道疾病某阶段的名称、甚至某种病症、或者相应的手术名称，都可以在疾病查查中找到相应的保险产品责任是否涵盖在内等多项内容。 目前，该数据库已经能够自动解答80%以上的用户疑问。
除此之外，在理赔资料上传识别方面，“安心赔”的文档相机已经做到可以AI识别107类资料，并帮助用户挑选对应类别，最后提示上传资料不合格的地方，做到批量的自动的整理和调研。从OCR 技术识别医疗票据，到启动深度神经网络、机器自主学习、自我迭代后，再到教会机器做决策、建立底层知识图谱等，理赔大脑成为行业内首个商用无人干预的理赔系统。
2022年安心赔上线后，蚂蚁保逐渐向合作保司开放了这个被称为“理赔大脑”技术，借助这一技术，用户可在线向保司提交理赔申请。理赔科技极大提升用户体验的同时，也在助力保司降本增效。
根据蚂蚁保统计，在理赔立案阶段，“理赔大脑”能帮保司降低约30%的人工成本；而在审核阶段，在不同险种上，“理赔大脑”帮助保司提升的审核效率30%-70%。
带动险企组织架构调整
蚂蚁保在自身理赔服务升级的同时，也逐步带动合作保险公司的组织架构调整。
中国人保健康深圳分公司负责人刘骏在发布会上表示，在过去五年，在人保健康与蚂蚁保的合作中，公司对组织架构做了两次大调整，逐渐形成了适应于互联网产品运营的专属架构。
刘骏表示，人保健康已经在深圳建立了互联网保险运营中心，在组织架构上实现了一个总部专管，由深圳进行专业运营的模式。互联网化运营流程完全不同于传统的保险经营方式。在传统流程中，保险公司流程依次为：承保、保全、客服、理赔，但是在互联网保险理赔中则是“以终为始”。这意味着，互联网保险中，在长期医疗险当中，一次理赔是后面无数次服务的起始。
他表示，整个运营架构的逻辑就建筑在这个起点上，以理赔需求为基准，把这些需求从理赔起始点向其他所有的环节传递，在五年内，通过与蚂蚁保合作共同优化了100多万条的需求，就这样，才与蚂蚁保共同构建起了一套互联网化的运营流程。
《中国保险家》2023年保险中介20强。
策划执行/《中国保险家》编辑部
1、泛华控股集团
公司简称：泛华控股
成立时间：1998年
董事长：胡义南
上市地点及代码：美国纳斯达克，FANH
市值：3.975亿美元
泛华控股2007年成功登陆美国纳斯达克，是国内首家上市的保险中介公司。在保险服务领域，泛华控股全资拥有泛华保险销售服务集团有限公司、泛华博成保险经纪公司，控股泛华保网电子商务有限公司、泛华保险公估有限公司等。
根据公司披露的2022第二季度暨上半年未经审计财务报告，2022年第二季度，泛华控股实现总保费规模28.5亿元，同比增长12.2%，其中寿险新单保费规模达到6.2亿元，同比增长43.7%,环比增长25%。
泛华控股表示，第二季度保费数据增长的核心驱动力在于泛华高产能人力数量及产能的提升。
2022年一季报数据，泛华总净营业收入为6.9亿元，较上年同期的11.0亿元下降37.3%；经营利润为2059万元，同比去年同期的1.4亿元下降85.3%。其中，寿险业务营业收入为5.6亿元，同比下降42.4%。然而得益于续期保费的积淀，泛华一季度寿险总保费33.8亿元，同比增长10.1%。其中寿险新单保费4.9亿元，同比下降40.1%，续期保费28.8亿元，同比增长28.6%。
自2007年上市之后，泛华控股就明确了“创业制度＋后援平台”的独特商业模式。即泛华控股提供资本及后援平台，支持保险精英开设自己的公司，在其创业成功后可以通过置换泛华上市公司股份等形式实现梦想。
这一模式成为泛华控股打造开放式平台的重要基础。
上市之后，泛华控股不断强化自身的平台运营能力，抓住窗口期，加速数字化转型。据了解，泛华在武汉设立数字行销中心，实现智能化服务，同时向市场输出合约和技术。
与此同时，随着人口红利消失，传统的金字塔代理人模式已经无法满足经营需求，寿险组织迎来新的拐点。在泛华看来，销售组织职业化、专业化，势在必行。
于是2020年底，公司提出“职业化、数字化、开放平台”战略，大力推进新品牌“泛华云桐”。为了帮助年轻代理人进入且能够稳定地留存在寿险市场中，泛华预投入10亿元用于职业化发展，完全打破过去的传统组织逻辑，实行扁平化发展。
2022年11月，泛华控股再度进行了战略升级，推出开放平台，为各类保险中介机构及个险销售主体提供包含：统一合规框架、全市场产品与服务货架、科技与数字运营能力、专业培训服务支持、流动资金与资本变现通路等核心能力。CEO胡义南在发布会上说道，“泛华为此已经准备了20多年了，当前是最好的时机。”
2、水滴公司
公司简称：水滴公司
成立时间：2012年10月
法定代表人：沈鹏
上市地点及代码：美国纽交所，WDH
市值：13.10亿美元
水滴公司的主营业务有大病筹款平台水滴筹、保险科技平台水滴保（水滴保险经纪有限公司）以及健康保障业务水滴健康等服务。公司业务收入主要来源于保险业务佣金，2020年其保险佣金收入占比89.1%。
水滴筹（社交筹款平台）是国内免费大病筹款零手续费平台的开创者。水滴保是由腾讯投资的互联网保险严选平台，提供了重大疾病险、百万医疗险、意外险等个人保险，并同时提供不同等级的团体险。水滴互助是2016年5月水滴公司推出的第一个业务，主要以网络互助社群的方式提供低门槛、高性价比的事前风险防范服务，该项服务于于2021年3月31日18点正式终止。
2021年4月17日发布的招股书中，水滴公司称拟将募集资金用于加强和扩大健康服务和健康保险业务、研发，投资于数据分析和技术基础设施，以及深化与医疗机构的合作关系，目标是构建一个“保险+健康服务”的生态圈。
水滴公司依靠互助业务和大病筹款为自己赢得了市场认可和信任，进而吸引用户在水滴旗下购买保险。
正是依托公司互联网低成本获客模式，2021年，在行业增速减缓、部分产品下架等不利因素之下，水滴保保费依然完成了163.63亿元，实现了13.4%的逆势增长，远超行业3%的水平。在保险数量方面，截至2021年末，水滴保提供364种保险产品，比第三季度末新增了40多个新产品。
2022年12月6日，水滴公司发布截至2022未经审计的第三季业绩报：营收7.72亿元，同比下滑0.9%，已连续五季度下滑：2021年三季度至2022年二季度营收分别同比减少9.7%、27.27%、26.57%、25.33%。
好在公司开始扭亏为盈，2022年三季度净利润达1.70亿元，相较2021年同期的净亏4.77亿元，改善巨大。且公司2022年已连续三季净利为正。
公司盈利主要得益于各项费用的大幅压缩。2022年第三季，公司销售和营销费下降82.4%，总运营成本和费用同比下降50.5%。其中，第三方流量渠道营销费减少5.06亿元，外包给第三方的销售和营销服务费减少1.242亿元，一般及行政开支同比下降26.4%，研发费也从上年的1.03亿元下降23.8%至7838万元。
2022年3月，水滴公司加快了线下经纪渠道的布局，推出了针对独立代理人的专属“基本法”，并在6月落成头家独代社区门店并实现单店盈利。据了解，水滴公司希望搭建“倒金字塔”式的扁平化组织构架，将保险经纪人放到最顶端，所有资源更倾向于保险经纪，多方面培养保险经纪人能力。
水滴公司从科技能力和组织能力两大方面赋能经纪人团队。“水滴公司的数智化能力在保险行业独具竞争力。智能AI、数据平台、知识图谱等保险科技能力，为经纪人在客户获取、客户经营等层面带来的效率提升，是领先于行业的。”
和传统线下经纪模式相比，水滴公司对经纪人的人脉资源没有过多的要求，反过来会不断为经纪人赋能，包括线索赋能、IP赋能、科技赋能等，从而降低经纪人获客和展业难度。
在线索赋能方面，目前水滴保平台累计客户数超过1.1亿，这其中包括理赔客户、付费购买过百万医疗的客户、主动咨询的客户等。水滴保可以将这些有保障需求的客户线索免费分享给线下经纪人团队。
关于IP赋能，水滴保设立了经纪人“陪跑团”，协助经纪人通过社群运营、直播、小视频、知乎等社交平台打造个人IP。
水滴公司CEO沈鹏表示，“2022年，我们将努力实现成熟业务盈利。同时，我们将在有前景的领域谨慎探索和孵化创新业务，坚持为用户创造价值，坚持做难而正确的事情。”
3、明亚保险经纪股份有限公司
公司简称：明亚保险
成立时间：2004年7月
法定代表人：严珉昱
经过18年的发展，明亚保险已成长为一家为城市中高端家庭客户和企业客户提供高品质风险管理，保险经纪和理财咨询服务的全国性、综合性保险经纪公司。公司总部在北京，注册资本7675.7万元，对外投资5家公司，具有77处分支机构，与签约94家保险公司。
作为行业领军企业，明亚坚持客户需求导向，坚守专业服务理念，累计服务个人客户超260万人，其中长期险客户60万余人，企业客户逾万家；13个月继续率连续17年超过90%，近5年更是高达98%，用扎实的服务品质为服务经济民生贡献力量。
截至2022年10月末，明亚实现规模保费107.14亿元。从保费结构来看，新单保费达51.22亿元，已超去年全年。其中，个人寿险新单保费占比超过80%。
2022年，随着贵州和云南2家分公司的陆续开设，目前明亚版图已经扩展至全国33个省市和地区。
在“让每个家庭都拥有专属经纪人”的企业愿景下，明亚保险坚守客观中立的咨询模式，专注个人客户，深耕保障型业务，凝聚高素质、高专业、高情怀的经纪人队伍，展现专业价值。
从明亚保险选定保险产品的逻辑，也可体现出其价值观。公司的第一款专属产品是消费型的“精心优选定期寿险/定期重疾险”，而不是高保费、高佣金、少服务的两全分红、年金或者增额终身寿。
早在2010年，明亚保险就开始进军高端医疗领域，将医疗险作为业务发展战略之一。此外，明亚还为客户及员工搭建了一站式健康管理平台——“明亚医生”，该平台通过线上线下结合的方式，提供多项健康管理服务，包括在线问诊、预约挂号、住院协调、体检报告解读、多学科会诊、海外就医、重疾绿通等服务。
4、慧择保险经纪有限公司
公司简称：慧择
成立时间：2011年10月
法定代表人：马存军
上市地及代码：纳斯达克，HUIZ
市值：7154万美元
2022年前三季度，慧择实现总保费收入34.58亿元；营业收入9亿元，同比减少29.1%，归属于普通股东的亏损为3935.9.9万元，而2021年同期为亏损1.28亿元；不考虑股权激励费用，归属于普通股东的Non-GAAP亏损为3491.2万元，而去年同期为亏损1.31亿元。
数据显示，三季度，慧择的投保长期险用户中，二线及以上城市客户占比65.2%，平均年龄为33.7岁。以首年保费计，三季度长期险件均约为6108元，储蓄险件均约为4万元。持续攀升的长期险保费占比及高质量的年轻用户画像进一步凸显了慧择稳固的长期险经营护城河。
慧择创始人、CEO马存军在三季报中表示，受益于成功地执行降本策略及集团范围的组织结构优化，慧择在三季度的营业费用实现了27.7%的下降。成本增幅小于收入增幅，同时费用全面大幅下降，带来亏损的明显收窄。
得益于慧择的C2B保险定制模式，截至三季度末，公司与106家保险公司保持稳定的合作关系，不断开发兼具性价比和高质量的重疾险、医疗险、养老险及意外险，以多元化产品供给和创新形态刺激市场需求。9月份至今，慧择全新上线了12次进化迭代的达尔文7号重大疾病保险、呵护少儿健康成长的小神童超越版少儿综合意外险、一张保单护全家的小团圆家庭综合保险、以及瞄准大众资产配置的鑫禧人生（尊享版）增额终身寿险。
2022年，慧择全新开辟和深化A、B端业务线。马存军表示，慧择坚持于产品、服务、科技修炼基本功，未来三年将打造融合A、B、C端全渠道的数字化保险服务生态：A端将建立全新业务线，以此为切口深入线下，服务全国独立代理人和保险工作室，拓展新增长曲线；B端加速保险科技的产品化，充分利用慧择商品供应平台和数字化工具云平台，对保险机构和下游渠道进行输出；C端持续挖掘客户在全生命周期里的保险需求，提升已交易客户的留存和黏性。
5、北京车与车科技有限公司
公司简称：车车科技
成立时间：2014年9月
法定代表人：张磊
车车科技成立于2014年，总部位于北京，在28个省、自治区、直辖市设立了130个服务机构，同时在北京、广州设有研发中心。已获得来自腾讯投资、顺为资本等知名机构超过10亿元风险投资。
公司旗下全资子公司有保大坊科技有限公司、车车保险销售服务有限公司、车车智行汽车服务有限公司、汇财保险经纪有限公司等。其中，车车保险销售服务有限公司原为泛华控股旗下车险销售平台——泛华时代保险销售服务有限公司。2018年，车车科技收购泛华控股旗下车险业务及专业销售牌照，将其更名为现名。
公司核心高管来自于华为、字节跳动、美团、中国人保、黑石集团等知名企业的高级管理人员与资深技术团队。依托创始团队的技术基因、深厚的行业运营经验，公司重构传统车险交易体系，创建了中国领先的保险数字化交易服务平台，业务涵盖在线保险交易、保险中介SaaS系统赋能、AI智能定价辅助系统研发、新能源车险服务、绿色车险创新等，全面提升保险交易效率，降低保险交易成本，拓展保险交易边界，让保险交易更简单。
公司围绕大数据、人工智能、IoT等核心技术，向用户提供保险数字化交易服务、场景智能识别、新能源车险解决方案、绿色车险创新产品、智能投保顾问、AI保险测评、车主云管家等产品，近千万用户通过车车科技的产品实现了超过200亿规模的保费交易。车车科技不仅直接向用户提供服务，还为出行、地图、汽车后市场、汽车金融、医疗健康等互联网公司以及保险公司、汽车厂家、经销商集团、中介行业提供技术，系统和运营服务。
目前公司拥有近千名员工，其中200多名互联网产品技术人员、600多名全国分支机构服务人员，对接国内50多家财产险公司，为用户提供涵盖车险、健康险、意外险等100多款保险产品。
6、江泰保险经纪股份有限公司
公司简称：江泰保险
成立时间：2000年6月
法定代表人：沈开涛
江泰保险是国内最大的财产险保险经纪公司。2021年冲击IPO时公布的2020年营业收入为12.25亿元。
江泰保险作为国内首批成立的全国性、综合性的专业保险经纪机构之一，自2000成立起，制定了“三个聚焦”的发展战略。
在航空航天领域，作为中国境内最早参与卫星发射保险的中资保险经纪公司，21年来，已为国内170余颗民用商用卫星、500多颗国际卫星提供保险经纪服务，险种涉及发射前保险、发射保险、在轨保险及发射第三方责任保险等。在责任险领域，江泰保险经纪积极发挥保险的社会管理功能，广泛服务文化旅游、卫生健康、应急与安全生产、教育、特种设备与社区物业、食品安全等行业领域。
7、盛世大联在线保险代理股份有限公司
公司简称：盛大在线
成立时间：2007年12月
法定代表人：雷准富
上市地及代码：新三板，831566
盛大在线主要通过企业对企业对消费者（B2B2C）模式经营保险代理业务和车管家服务业务。
据公司发布的报告，盛大在线2007年成立以来，在汽车后市场服务行业内积累了丰富经验和客户资源。汽车后市场服务行业市场规模巨大，公司业务独立、财务独立、组织机构完整、管理制度完善、具有稳定的优秀管理团队，各项决策事项能够得到有效执行，保持了经营业绩持续增长。
从财务指标来看，公司盈利能力、偿债能力、营运能力等均保持在良好的水平。2022年上半年，公司营业收入8.11亿元，较上年同期增长13.96%；归母利润4694.29万元，净利润4145万元，分别均较上年同期下降20.17%、22.32%。
目前公司车管家业务主要依靠公司自身建立的供应商平台，由各地区的供应商进行汽车保养、美容及救援等服务,其中数量最多的是各地的汽车服务网点，相关供应商存在规模较小、分布较广、服务质量难以统一的特点。公司表示，将进一步完善对汽车服务网点管理的制度建设，并严格执行，坚决淘汰不符合要求的服务网点，确保为客户提供优质的服务。同时，对于适宜发展公司自营的业务部分加大自营投入，确保服务质量优质可控。
据报道，盛大在线已于2022年5月23日与SPAC公司Goldenbridge达成最终合并协议，公司拟通过SPAC合并在美国纳斯达克挂牌上市，该交易的估值约为8.58亿美元。目前此交易还未有最终结果。此前，在新三板上市的盛大在线已多次谋求在港交所等市场上市。
8、大童保险销售服务有限公司
公司简称：大童保险
成立时间：2008年9月
法定代表人：蒋铭
大童保险旗下有大童保险经纪、大童保险公估、快保科技、国大保险经纪、稻甜健康（DTHealth）、康瑞救援（KRAY）等企业，业务范围覆盖中国大陆地区20余个省份和直辖市，服务网点延伸至200多个地市，全国逾4万名服务顾问。
董事长兼总裁蒋铭认为，“‘快保’是大童内部的效率革命，也是大童成为保险行业非常重要的数字化推动者的实践”，蒋铭表示，链接整合是中介的灵魂所在。而极致的链接整合，只有通过数字化技术才能完成。目前大童每年在移动端投入近亿元，部分成熟技术已实现向行业输出。他表示，大童数字化转型的下一步重点是童管家，要让消费者更简单、便捷地享受到保险服务。行业数字化转型的方向也应该从企业视角转变为顾客视角，所有技术应该围绕着消费者的便捷展开。
“服务”是大童鲜明的标签，“无服务不中介”也是大童坚持的经营理念。蒋铭认为，保险的服务首先应该立足于保险产品发挥作用的本身，立足于消费者的痛点：售前怕买错，售中怕没人管，售后怕理赔不上。
9、英大长安保险经纪集团有限公司
公司简称：英大长安保险
成立时间：2001年6月
法定代表人：孔旺
公司控股股东为国家电网有限公司全资子公司国网英大国际控股集团有限公司，其他24家股东为国网各省分公司。公司有25家分公司、2家全资子公司和5家参（控）股公司，业务涵盖保险经纪、风险管理咨询和互联网业务，遍及全国31个省（区）市和47个国家（地区），客户覆盖电力、水利、化工、交通、煤炭、航天、制造、物流、商业、传媒、教育、通信等多个行业。
近年来，英大长安不断深化嵌入式服务，强化与客户的协同运作和资源共享，联合客户单位创新报案报修同步作业模式，一体推动供电报修与出险报案“数据共享、流程衔接、业务联动”，推进财务生产联动管控报案，助力基层减负增效，促进案件应报尽报应赔尽赔，维护客户单位保险权益。
10、永达理保险经纪有限公司
公司简称：永达理保险
成立时间：2011年6月
法定代表人：吴永先
2022年，上半年新单期交保费达8.2亿元，同比增长20%。
公司的业务主管中，硕士及以上5.36%，本科43.22%，大专32.01%。与此同时，公司依靠专业化的学习体系培养擅长养老规划的精英经纪人。
11、韦莱保险经纪有限公司
公司简称：韦莱保险
成立时间：2004年8月
法定代表人：徐汇智
韦莱保险是中国首家由外资控股的保险经纪公司,也是唯一在中国拥有全国性服务网络的外资保险经纪公司，总部设立在上海，有20多家分支机构覆盖到全国的主要城市。在韦莱亚太地区、伦敦总部以及全球专业团队的技术支持下，公司利用“全球资源，本地传送”服务策略，为中国企业与外资企业在本土以至海外的需求提供风险管理及保险需求。
12、梧桐树保险经纪有限公司
公司简称：梧桐树保险
成立时间：2006年12月
法定代表人：吴立新
成立16年的梧桐树保险总部在武汉，目前约签约了92家保险公司。
公司专注提供团体员工福利保险和健康管理解决方案，上线了国内首套完整的团险SaaS系统，把团险业务从线下搬到线上，率先推出梧优理赔协赔等服务。目前，梧桐树企业保险已经贯通了从前端销售到中后端服务、风控、核保、协助理赔等完整的企业团险服务链条，在精准营销和客户关系管理上提供了一整套的解决方案。
“梧桐树企业保险做的事情，更像是为数字化团险‘打地基’的事情。底层的核心系统，一方面与保险公司在数据上打通，另一方面与健康系统打通，这样能够满足企业员工在医疗与健康管理方面的需求。”梧桐树保险相关负责人表示。
基于复杂的底层核心之上，是梧桐树企业保险的创新团险解决方案，服务于B和C两端的业务。对于B端，它帮助B端企业HR定制满足企业需求的方案，了解企业员工的健康状况。在C端，满足个人的自选升级和全面的家庭保障，包括父母、配偶和子女。在C端还可以实现智能化完成理赔，并享受线上化的保单管理服务。
13、华泰保险经纪有限公司
公司简称：华泰保险
成立时间：1993年3月
法定代表人：刘元章
公司业务领域涵盖保险经纪、公估、海事、海旅、再保险经纪五大业务板块；业务项目囊括金融风险、能源化工、轨道交通、船舶海事、国际救援等；技术资质拥有英国劳合社中国境内独家代理、国际保赔协会中国指定代理等独家资质；服务客户包括国内外大型金融企业、保险公司、轨道能源项目，以及国际船东协会、救援公司等。
14、北京联合保险经纪有限公司
公司简称：北京联合保险
成立时间：2001年9月
法定代表人：叶正顺
联合经纪的目标市场主要定位于全国教育风险管理领域，以建立和完善“全国教育行业风险管理服务体系”为目标，为教育事业的改革、稳定和发展提供风险保障服务。
15、航联保险经纪有限公司
公司简称：航联保险
成立时间：2004年7月
法定代表人：李永奇
由中国航空集团公司、中国南方航空集团公司、中国东方航空集团公司等13家大型国有企业联合投资组建，主要从事高风险及特殊风险保险经纪服务。在客户飞机保险及责任保险，机场、空中交通管制以及飞机制造和维修企业责任险等多项高价值、高技术的特殊风险保险领域占据国内市场主导地位和技术领先优势。
16、心有灵犀科技股份有限公司
公司简称：灵犀科技
成立时间：2005年7月
法定代表人：孔强
灵犀科技定位保险数字化平台服务，专注于通过科技赋能、技术驱动与应用创新为保险行业数字化提供一站式SaaS解决方案。公司已推出蜂巢云平台、车主会、司机驾到、企联保、喂小保、保险说、灵犀金服、灵犀书院等业务品牌，并于2015年8月登陆新三板，成为互联网保险第一股，股票简称“灵犀金融”；2017年入选创新层。
公司现已完成六轮数亿元的战略融资，主要股东由杭州市政府旗下的杭州金投集团、上市公司恒生电子及森马股份、以及知名VC机构组成。
灵犀金服在国内主流电商平台保险全案运营的市场份额超过70%。灵犀云平台是覆盖寿险、车险、非车险等全品类保险商品，为保险行业提供平台级解决方案。司机驾到采用新技术全面切入货车、两客一危等商用车的风险控制与管理，为商用车主动安全领域提供系统解决方案。
2018年7月，灵犀金融宣布从新三板退市，拟准备赴港上市。
17、中怡保险经纪有限责任公司
公司简称：中怡保险
成立时间：2003年11月
法定代表人：孙彦敏
中怡保险是首家获准在中国境内从事保险、再保险经纪和风险管理咨询业务的中外合资保险经纪公司。2006年，中怡北京、南京和广州分公司在各地开业；2008年，中怡成都、上海分公司相继成立；2012年深圳分公司成立；2014年沈阳分公司成立；2016年杭州分公司成立；2017年济南分公司成立，更加完善了中怡在全国的服务网络。
中怡提供的服务涵盖了风险管理咨询、大型商业风险、危机管理、建工险、能源险、责任险、商业信用风险、水险、员工健康与福利，以及再保险经纪等多条业务线，覆盖各行各业，为国内及国际企业提供全方位的风险服务。
18、华凯保险销售股份有限公司
公司简称：华凯保险
成立时间：2012年7月
上市地点及代码：新三板，834343
法定代表人：梁松
2022年上半年，公司实现营业收入8614.66万元，较上年同期减少30.5%；扣非净利润-252万元，而上年同期这一数字是-47.88万元。
2019年-2021年，公司营业收入分别为3.71亿元、3.17亿元、2.17亿元；利润总额分别为-1364.24万元、37.2万元、547.41万元。
19、广东创悦保险代理股份有限公司
公司简称：创悦股份
成立时间：2011年6月
上市地点及代码：新三板，871318
总经理：邓远涛
2022年上半年，公司实现营业收入7889.77万元，同比增长19.54%，净亏损108.00万元，亏损同比减少44.94%。
20、新一站保险代理股份有限公司
公司简称：新一站保险
成立时间：2010年12月
上市地点及代码：新三板，839459
法定代表人：国婷丽
2022年上半年，新一站保险陆续启动“星火计划”、“飞象计划”，倡导“人人做销售，人人做服务”的理念，逐步建立完善了南京、南通、无锡线下服务网络。
2022年上半年，公司营业收入5935.34万元，较上年同期大幅下降44.42%；归母净利润-924.66万元，较上年同期大幅下滑57.59%。
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