熟悉我风格的粉丝可能知道，我极少在自己的号上宣传什么金融产品。

熟悉我的朋友可能也知道，我自认为自己的保障配置是比较全面的，从毕业后当精算专员开始。

最近，我“竟然”一下子给自己补充了两份保险：

一份是年缴保费仅需4000多元的长护险，另一份是年缴保费1万元的护理险——这是近10年来我觉得最划算的一笔投资。

可能有朋友会说，孙老师你不是一直反对把保险和投资混为一谈吗？这是在啪啪打脸吗？

大家都知道我对投资的定义门槛很高——买房不算投资，我认为是一种按需消费；买股票也不算投资，因为大部分人其实怀有投机心理——为什么我把这笔保险消费算做投资呢？这个道理有点复杂，但理解起来，如果想通了，又会觉得这个道理非常简单。

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我购买的这两款保险，确实属于保障产品，而且这类保障产品直到现在，市面上都极为缺乏，就是上周我的推文中提到的护理险和它的“升级版”长期护理险。

先介绍一下长护险。

这是我在读精算师课程时，就已经接触过的先进国家的成熟险种，可是直到今天在我们国家依然没有推广开来。

我是最近在央企的产品库里发现了这款2018年推出的长护险，目前成交单并不多，但我觉得是淘到宝了。

因为我们现在遇到的社会现实是，生活条件越来越好，个体越来越重视健康问题，医疗技术越来越进步，人均寿命越来越长。

拿我本人来说，自从疫情后我越来越关注健康，每天都坚持运动，有氧无氧结合，自我感觉身体状态越来越好，可是前不久我做了全面基因检测，发现我其中一个基因靶点属于阿尔兹海默高发人群。

这就产生一个悖论：长寿和健康并不必然正相关——可能我身体锻炼得越好，活得越久，但如果真的阿尔茨海默发作，我需要在护理下生存的时间就越久，这背后隐藏着一笔费用，就是护理费用。

经常听到有些朋友放话说，如果到老得不能动、失去生活自理能力了，就选择结束自己的生命。话是这么说，且不说有时“生死不由你”，一般而言，求生是人的本能，要不为啥有老话说“好死不如赖活着”呢。

还有很多朋友在我们后台提问“如何给父母健康上保险”？相比父母健康出问题后的医疗费用支出，长期护理这一块的负担是被很多人忽视的。

我身边发生过很多这样的案例：家中老人因各种慢性病卧床需要长期护理，但孩子或者不在身边，或者工作繁忙照应不了，老人没有得到很好的护理染上褥疮，本来症状倒不是很严重，反而因为褥疮感染最后不治。

相反的案例也有。我的一个好朋友，父亲中风后已经在床上躺了七八年，因为请了长期专业护工，老人虽然不能像健康时那样到处去，但身体状态一直不错。24小时看护的专业护工，在广州这样的城市里，每月至少5000元以上。

这也是我觉得这类产品应该好好推介给大家的原因——于己于父母，可能都是刚需。

既然长寿的概率越来越大，相应的长期护理的支出也成了大概率事件，我们就必须正视这个问题。

这个长护险产品，到59岁都可以购买，只是保费稍微贵，不会出现保费倒佳。如果免体检，护理补偿金金额大概是1000元/月——要知道现在正在试行期的“社保第六险”社保长护险，一个月也只有几百块钱的报销额度——这就可以作为社保的大幅补充。

只要没满60岁时购买，依然很具有保障价值。

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再说说这类长护险产品的缺点。

它最大的缺点就是核保极为严格，像我这样身体健康的人，想买到每月4000元护理金（理赔额）以上，就必须去体检。我的选择是，先就着免体检额（4000元/月）把它买下来，再体检加保（注：如果75岁时开始长护，保额会升高15%，变为每月赔付4600元护理金）。

为了弥补长护理赔金的不足，我又配置了一款护理险。

护理险，顾名思义不能覆盖长期的时间，但是作为长护险的补充率也还不错。也就是说，一旦发生偿付责任，我在现金价值之外，可以一次性拿一笔额外的补偿金。我买的这款每年1万元交10年的产品，到75岁万一发生偿付情况，可以一次性拿回近30万元。

具体组合，看我的案例分析表。

可能有人会说，这不是跟重疾险很相似吗？

前面已经分析过，随着医学技术进步和人们对健康管理的重视，长期护理越来越成为大概率事件，比重疾发生的概率还要高；同时，要得到好的长期护理，要支付给专业人士一笔费用，如果这种必须要支出的费用，从自费变成他人帮你承担，某种程度上不就是一种收益吗？

有人质疑，这类长护险的定价利率不是非常严苛，不准超过3.5%吗？我可以明确告诉大家，无论是护理险还是长护险，他们的的保证回报部分都要低于3.5%（看现金价值部分就了解了）。

定价利率，指保险公司预先定下的利率，作为保险精算的折现率，体现在保证现金价值上——从这个角度看，长护险的收益率不算高，但回报也是正的，不至于亏本。

长护险的“收益”，主要来自后面产生的长期护理费。

比如我购买的这款长护险，保费总共需要我支付10万元多一点，只要一确认需要长护，马上一次性支付10期护理费用，也就是4.6万元，同时再按每个月支付4600元护理费，相当于第一年就基本将本金全部拿回了；从第二年开始就是纯粹的回报，如果以极限30年的护理偿付期来算，这个回报率简直高得惊人。

我的投入：

我，男性，44岁，从现在开始每年交5348元保费购买长护险，交20年，同时每年交1万元购买护理险，交10年，总共保费支出20.696万元。

我的回报：

假设我75岁时发生阿尔茨海默病、帕金森症、中风、意外或者其他疾病，需要护理，首先第一年医疗支出一定很大，我能一次性得到近40万元的赔付（其中4600*10=4.6万元由长护险赔付，其余由护理险一次性赔付）；

其后，长护险每月都将给我支付4600元的护理金，相当于每年支付5.52万元，最长可支付360个月，也就是30年，也就是165万元。

那长护险这么高的“收益率”又是来自于哪里呢？

其实它来自于健康管理所产生的“死差”——越是年轻的人，越是爱护健康的人，活得越长，到需要护理阶段的时间也越长；越是年纪大的人，到需要护理阶段的时间就越短；大家拉上补下，这就叫“死差”——

就是假设赔款与实际偿付金额之间产生的差额。

这是保险公司精算师经过精密计算，对人罹患需要长期护理的疾病风险的拉上补下。

再换一个角度，越是年轻的人，随着医学的发展长寿的概率就越高，买长护险就变成是在割中老年人的韭菜——90后想拿到每月5000元的护理偿付金，估计每年最多交3000元保费就够了。

当一个大概率发生的风险可以用清晰的金钱价值弥补时，这不是投资回报是什么呢？而这种既是保障又是理财的产品，才是我们应该追求的投资，它不比那些什么叫嚷着快停售的3.5增额终身寿更具长期回报价值吗？

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通过长护险+护理险这样的一个组合，既具灵活性又具延展性，在发生长期护理需求的那一刻起就能提供充分的现金保障，同时也弥补了单买长护险核保严，保额买不高的缺点。

转换思维后，把健康投入当作投资的一种思考方式，你会发现高收益根本不是梦想。

像我交20万元保费，最多可以拿回来100多万元的护理金，不比去抢购什么3.5%的增额终身寿强多了？

我们买理财产品，最终还是要回到自己的初心，你究竟是想解决什么问题。

有了长护险+护理险做保障，长寿，不再是诅咒，更多的是一种祝福，一种对家人的责任。

对于现在的年轻人来说， 理财二字必然不会太过于新奇，毕竟，哪怕是没有接触过互联网的人，也都知道存钱去银行，或者说购买定期产品去银行等等，这，便是最基本的理财方式。当然了，如今互联网的流行，也加大了我们能够投资的产品范围，这也算是好事。

很多年轻人都是普通的上班族，而每个月工资大多数人也多少能够存下一点，所以便会思考如何理财。近日，小胖在社区看到一则和理财有关的提问：每个月工资有1000块钱结余，该去股市里荡一下赚点钱，还是应该购买稳定的理财产品？

那么，每个月只有1000块钱的基础下，要不要去股市里荡一下呢？对于普通人来说，该求赚大钱，还是求稳定呢？理财之前的准备工作，又究竟是什么呢？今天，我们就一起来聊一聊，理财那些事儿。

一、每月1000块钱结余，要不要去股市荡一圈？

其实大家都知道，目前我国的股市都是存在巨大波动的，甚至可以说，有的人能够在里面将本金翻倍，但是也有一些人亏得连本都没有。所以，这也是为什么很多人不推荐普通人炒股的原因，因为，太多的普通人最终只能沦为韭菜。

话虽这么说，但小胖觉得在自身没有多少存款的时候，更应该去股市里试一下水。这里所为的，并非是去赚钱，毕竟1000块钱也掀不起什么风浪，目的其实是为了体验涨与跌，让我们对股市有个清晰的认知。

只有这样，才能在未来有钱的时候，不会想着打股市的主意，甚至是不会将自己的本金全部都投进去，那时候如果亏了，可谓是会让人后悔万分。所以，钱少的时候可以了解一下这种风险，但钱多了就没有必要了，而是应该寻求其它理财产品。

二、每月1000块钱，到底买什么好？

在理财之前，很多平台或者说银行都会对我们进行一定的小测试，所谓的测试自然是想要知道你所能承受的风险等级，然后再根据你的风险喜好推荐产品，不得不说，这个方法非常好，可以避免普通人投了自己不擅长甚至是不能接受的产品。

个人觉得，如果前期本金比较少的话，更推荐的便是存定期理财产品。按照目前的年收益率来看，大概是4.7%左右，远比货币基金要高得多，当然了，其流动性也会相对差一些。

不过，这也没有什么关系，毕竟我们是每个月都会有1000块钱结余，这样，刚好可以进行所谓的十二存单法。即每个月存一笔钱，一年之后的每个月本金又都会回来，这样，也就达到了存钱的效果，钱存多了，才能进行下一步操作。

三、理财，基金定投就好，更加稳定

其实在小胖看来，有一种理财方式特别适合普通人，那便是基金定投。或许大家也都听说过这种理财方式，它比定期理财产品的收益高一些，但又比股市的风险小一些，虽然有所涨跌，但只要坚持下去，最终都是会盈利的。

当然了，基金定投严格来说算是在固定的时间里投入一笔钱，这，也恰好符合这位朋友自身的情况，即每个月有1000块钱的结余。如此下去，一年时间如果行情好的话，8%左右的收益是少不了的，甚至还有不少朋友突破了年收益20%。

定投，算是和时间做朋友，所需要学习的知识并没有炒股那么多。当然了，最重要的一点，便是坚定持有，甚至一定要坚持止盈不止损，只有这样，未来才会盈利，而不是在意短期的得失而被当了韭菜。

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不同的年龄阶段，或者说不同的本金都会有着不同的理财产品，只不过，对于普通人来说，前期更应该以强制存钱为主。只有这样，未来才会养成存钱的好习惯，当钱存多了，理财产品便是挑着买即可，而不会天天想着去股市里赚些钱，那里，有可能赚钱，但也有可能亏本。

正如小胖所说，对于普通人来说不需要学太多的理财知识，坚定的投资指数基金即可。而且与此同时，再辅以定期或者货币基金，如此，便能保证现金流，也能保证收益率。

那么，您觉得每个月有1000块钱结余，该去股市荡一下呢，还是该购买稳定的理财产品呢？如果想要理财，到底应该购买什么样的产品更好呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

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