今年以来，消费复苏下，曾一度收敛的“反催收联盟”开始卷土重来。与上一轮借助社交媒体广告渠道，明目张胆“跑马圈地”不同，此轮反催收机构转战手机应用商城的APP渠道，获客推广更加隐蔽。

又是一年3·15，严厉监管下，仍屡被提及的反催收联盟具体操作是怎样的？反催收黑产套路是什么？又涉及哪些法律风险？第一财经记者实测部分“逾期债务管理”、“反催收”APP，其中不少可能已经涉嫌违法违规操作，而消费者一旦进入反催收黑产套路，更将面临高额的中介费用、法律风险和个人隐私泄露等一系列风险。

背后“另有其人”

年初以来，姚迪（化名）不断接到各平台的催收电话。他之前是东莞某家快餐店的老板，疫情期间由于经营问题，在几个信用卡平台上欠下多笔债务，均已逾期。

姚迪最近在APP商城里发现了“救命稻草”：在某款债务类APP上，他联系了法务顾问何老师，对方为他量身定制了还款方案。何老师称，原本姚迪在某股份大行信用卡逾期的19.74万元，可以尝试做一个申请停息分期60期的方案。这意味着他只需要每月还款3000元左右的本金，没有新增的利息。

操作流程也相对简单，姚迪只需要配合填写相关信息，并在要求的时间打开手机呼叫转移功能，让中介方直接与银行沟通即可。而根据该中介的承诺，整个流程的办理时间基本在15天左右。

与姚迪一样求助债务逾期优化的人不在少数。近期，在各大应用商城中，反催收、债务重组的APP如“雨后春笋”迅速出现。据第一财经记者不完全统计，目前在Appstore（苹果应用商店）中约有20家主打信用卡、网贷逾期处理的应用APP，大部分注册时间在今年一季度。点点数据显示，年初以来，在各应用商店平台上与“逾期”相关的APP流行度指数直线抬升，指数接近翻倍。

（部分催收机构信息，资料来源：点点数据）

（“逾期”相关APP的流行度指数，资料来源：点点数据）

相比此前主打媒介广告矩阵，以落地页为主的传播模式，这些APP对自身的包装更加精致。在几个下载量较大的债务优化APP上，第一财经记者注意到不仅有案例展示、宣传视频、办理流程，还有不少合作单位机构背书。

针对逾期债务的“减债降息”更是明码标价，有不同的套餐供客户选择。某“反催收”平台上，客服给出了一些常见平台的服务范围：某股份大行信用卡的逾期债务可申请分48期免息；某金融平台可申请12期免息或缓催一年；某网贷平台可申请36期免息，缓催一年。

不过事实上，虽然这些“反催收”APP在资质包装上颇下功夫，但从其背后公司来看，资质参差不齐，甚至部分APP仅是推广平台，实际业务方“另有其人”。

以其中一家“考拉债务”为例，该APP宣传页显示，其与不少知名银行、网贷机构、知名律所有合作，具有广泛的资源和丰富的经验。但从企查查信息来看，该平台背后的公司“广州律振咨询有限公司”成立时间在去年9月，营业范围主要为法律咨询，并不包含金融服务咨询。该机构工作人员提供的证明材料中仅显示与一家北京律所有签约合作。

另一家“曹擦搞定逾期”的APP背后发布公司为重庆闯鹿在前科技有限公司，该公司旗下还有另一款逾期类APP——“立刻搞定逾期”。在企查查上，第一财经记者发现，其背后持股58.33%的大股东雷某，名下还有另一家公司：重庆纵情向前科技有限公司，该公司全资控股的重庆由舟科技有限公司发布了“卡奴解决逾期”、“熊猫债务优化”等多个逾期类平台。

不过，该平台背后实际负责“反催收业务”的则是另一家业务公司，据该业务公司工作人员介绍，目前网上这些APP实际是推广方，不涉及业务具体运营。“一般而言，目前我们这类业务，机构都会寻找多个推广方。我们公司目前大约有7～8个线上推广方。”

套路重重

对于消费者而言，在免息、分期等“糖衣炮弹”背后，风险重重。套路与风险主要集中在中介费用、法律风险和个人隐私泄露三个方面。

首先就是高昂的中介费用，据姚迪介绍，他此次办理业务的平台收费标准比较统一：中介费按信用卡还款金额的5%计算；网贷机构由于操作难度更高，按还款金额的6%计算。他信用卡19.74万元的逾期金额，中介费用总体计算下来需要9000元左右。

第一财经记者在几个APP咨询后发现，目前中介费用普遍在5~8个点不等，支付方式包括一次性付款，先付订金、再按月分期结款等。

如果中介费支付逾期，还可能有高额的额外费用。根据姚迪提供的合同，他在上述平台的委托代理分为三个阶段：法律咨询阶段、协商处理阶段和结果确认阶段，最终以债权人给出处理方案，甲方确认后生效。但中介费用的支付需要协议当天就付清，每逾期一天将缴纳30%的高额滞纳金。

李艺（化名）是某股份行甘肃信用卡中心的律师，有2年催收业务经验。他认为，这类“反催收”机构赚的都是“智商税”，“客户其实完全可以直接和银行工作人员沟通协商，银行的主要目的是收回资金，一般通过协商可以给到一定的延期或减息。”

不过，他也指出，除了借信息差“割韭菜”外，对消费者而言，最重要的风险仍在于法律层面。据他观察，从去年开始，不少平台通过帮客户制作“重病”、“残疾“等相关虚假材料，以此与银行沟通免息分期。

记者以贷款逾期为由与某“反催收”APP沟通时，工作人员指出，目前确有几家消费类贷款机构在沟通延期时，需要提供重疾证明。如果客户债务涉及这些机构，材料并不需要客户自己操作，他们可以通过内部“门路”进行处理。另一家APP工作人员的表述则更加直接，称将会通过技术手段制作相关证明，银行或贷款机构审核通过率达到100%。

而事实上，这背后潜藏的法律风险不容忽视。《刑法》第二百八十条规定，提供虚假证明材料涉嫌伪造国家机关印章罪。且根据《民法典》第一百六十二条、第一百六十七条，代理人在代理权限内实施的法律行为对被代理人发生效力、代理人知道代理事项违法或被代理人知道代理行为违法未作反对表示的，应当承担连带责任。这也意味着，反催收代理机构进行相关虚假证明材料制作，消费者也需要承担连带责任。

有行业人士指出，客户透露的大量个人信息也是风险点之一。在催收过程中需要提供大量个人信息，甚至包括银行卡账号、查询密码等，并需要阶段性寄送电话卡或设置手机呼叫转移。有机构会在结束“反催收服务”后将相关信息在市场上出售，获取二次收益。

严厉监管

中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出，总体而言，“反催收联盟”等恶意逃废债行为呈现运作模式“产业化”、宣传方式“网络化”、蔓延态势“扩散化”等特征。

除造成消费者利益损失外，潜藏的社会风险也不容忽视。董希淼认为，“反催收联盟”等各类恶意逃废债行为泛滥，已经产生了多个方面的负面影响。首先，破坏社会信用体系建设。其次，侵害相关机构合法权益。此类恶意逃废债行为，以少偿还、不偿还应偿还的个人借贷为目的，导致金融机构和借贷平台不良贷款率上升，加大相关机构经营风险，影响其服务实体经济的意愿和能力。第三，影响正常的社会秩序。此类组织滥用投诉举报、信息公开、监管投诉等权利，大量反复的恶意投诉和虚假投诉挤占有限的行政资源和司法资源，干扰金融机构和相关部门的工作秩序。

风险积聚下，监管正不断从严。2022年8月底，银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，要求严厉打击非法代理黑产、落实属地监管责任。严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。

2022年9月通过的《中华人民共和国反电信网络诈骗法》第二十五条规定，任何单位和个人不得为他人实施电信网络诈骗活动提供信息发布或者搜索、广告推广、引流推广等网络推广服务。

某互联网广告资深推广人士表示，目前不少反催收机构将推广主战场转移到APP应用商城也与监端的变化有关。在反诈法正式实施后，各大头部互联网公司开始陆续清理违规的“反催收”平台内容，并加强审核，限制相关内容进行商业化推广。不少中介机构被迫放弃原本的广告推广模式，转战监管更难以穿透的应用软件领域。

该人士指出，近期以来，随着消费预期向好，消费贷盛行，确有不少平台卷土重来。相比前两年，这类机构推广路径更加隐蔽。“究其根本，还是要加大对消费者的教育，才能从根本上避免这类金融黑产继续在互联网上盛行。”

　　佳力图今日在互动平台表示，公司自建数据中心项目“南京楷德悠云数据中心项目”（一期）主体工程及机电设备安装、配套设施已基本完工，目前正在进行整体设备调试，试运行，二期、三期使用公司自有资金已经先行投入建设，其中二期已经完成土建装修正在进行机电设备安装，三期项目土建工程已经完工，具体项目进度公司会及时进行披露。为此根据相关数据，整理出以下信息。

东数西算概念股涨幅排行榜

　　以下是部分龙头企业简介

　　依米康：公司系数字基础设施全生命周期绿色解决方案服务商，依托数据中心覆盖全产业链，通过旗下关键设备、智能工程、物联软件、智慧服务四大板块对应数据中心全生命周期各个节点，提供绿色节能数字中心规划方案、总包建设、关键设备、运维服务等整体解决方案及服务。

　　亚康股份：公司主营业务是向政企客户提供计算、存储、网络等算力设备的销售服务，即IT设备销售业务（系统集成）;向算力园区、数据中心、智能计算中心、云计算厂商等提供算力基础设施综合服务，即IT运维服务业务，包括IT运维服务、基础设施运维和管理服务、园区运维和管理服务等;以及为政企数字化转型提供云和数字化解决方案服务。

　　佳力图：报告期内，公司继续专注于数据机房等精密环境控制技术的研发，为数据机房等精密环境控制领域提供节能、控温设备以及相关节能技术服务。公司产品应用于数据中心机房、通信基站以及其他恒温恒湿等精密环境，公司客户涵盖政府部门以及通信、金融、互联网、医疗、轨道交通、航空、能源等众多行业。公司主要产品为精密空调设备、机房环境一体化产品，同时公司凭借多年的技术积累和在节能控制方面的领先技术，为客户提供技术服务业务，包括旨在解决老旧数据中心高能耗问题的节能改造服务以及数据中心的运行维护服务等。此外，公司还会应客户的特别要求提供湿膜加湿器、精确送风机等产品，与精密空调配套使用。

　　首都在线：首都在线是一家覆盖全球的互联网数据中心服务提供商，致力于为中国企业出海提供全球云网一体化解决方案。公司主要服务于游戏、电商、视频、教育、大数据等互联网细分领域及传统行业客户，为其在全球提供快速、安全、稳定的云服务及IDC服务，其中云服务主要为云主机服务。

　　直真科技：公司主营业务为信息通信技术（ICT）运营管理领域的软件开发、技术服务、系统集成以及第三方软硬件销售业务。

　　南凌科技：公司主营业务是为跨区域经营的大中型企业提供安全、稳定、智能的“云+网”整体解决方案、数字化工程及其他服务，致力于应用云计算、移动应用、物联网、大数据等新一代信息技术，构建覆盖全球的智能化云网服务。公司坚持国产替代的战略思想，秉承NaaS（网络即服务）和SaaS（安全即服务）的理念，以MPLS骨干网为核心，以“软件定义”网络等信息技术服务为重点，通过具有自主知识产权的网络通信产品与管理平台，积极响应客户对云计算、移动应用、物联网、大数据等日益迫切和深入的需求。2021年，公司对主营业务结构作出了战略性调整，将原增值电信业务与系统集成业务进行了重分类，确立了以凌网服务、凌云服务、数字化工程为核心的新业务架构，以网带云，实现网向云的延伸，充分利用在网络、云和客户服务等方面的综合优势，为客户提供云网一体化综合解决方案，从核心、边缘、接入侧形成“云+网”的全覆盖。凌网服务，以自主建设的MPLSVPN骨干网络为基础，包括IP-VPN虚拟专用网解决方案、企业级互联网服务、网络基础设施托管服务及其他服务等一系列企业专用网络服务。

　　以上就是为读者们带来的东数西算概念股涨幅排行榜的相关信息，本文是根据有关数据及近期事件所撰写分析文章，并不构成投资建议，据此操作，风险自担！（本文属于非商业性文章）

资源垄断型/规模经营型盈利模式

农业和农产品有自己的特性，不像工业品那样增加生产线就能增加产量。农业和农产品的生产与自然资源息息相关，企业可以通过不断扩大规模来掌控资源，形成自己的垄断能力和溢价能力。

像经常说的某些大粮商掌握着粮油流通量的百分之多少，在国际上拥有话语权。如果不能掌控这种国际级的资源，也可以掌握一些细分资源，比如产区资源。例如西湖龙井，如果有企业能够掌握足够多西湖龙井的种植资源，那企业在这个品类中也就拥有了自己的话语权和定价权。

但是资源垄断型企业风险比较大：一是国家政策的影响，二是国际市场的影响，三是资金上的压力，四是替代品或者技术转型的压力。

精品定制型盈利模式

精品定制型农企盈利模式是不盲目追求规模和产量，更在意品质及用户的感受。它主要靠单品的高毛利来获得盈利。比如近几年的“新农人”，基本都是走小而精的路线。北京的正谷、华东的多利农庄等都是建立自己的种植基地满足一部分中高端消费人群的需求。

精品定制型盈利模式有它的优劣势。优势是这个模式的进入门槛比较低，小资金就能做，适合新农人创业。劣势在于成长门槛高，必须解决用户信任度和生活习惯等问题。

这些企业表面看来是经营产品，比如卖蔬菜水果，实际上经营的是人群的需求，就是通过产品服务来满足消费者的需求，经营的是粉丝，是人群的粘性。

品牌农业型盈利模式

品牌农业型农企盈利模式，就是企业形成比较知名的品牌，通过品牌去整合市场资源和产品资源，最终获得盈利。此模式跟精品定制型盈利模式有相似之处，但服务的范围更广，而且也比较好复制，广谱性更强一些。

这个盈利模式比较典型的企业如好想你枣、獐子岛的海参、沁州黄小米、德清源鸡蛋、洽洽瓜子等。它们不仅是个企业品牌，更是一个行业一个品类的标志，往往在行业中具有定价权，是行业的价值标杆。

品牌农业型盈利模式有几个成败关键点。第一是品类的选择问题，即所选品类能否可持续发展等。第二，企业的品牌理念和诉求理念的正确性。正确的品牌理念可以引发这个消费者的共鸣和购买。第三点在于持续的品牌投入和消费者互动。这一点也是跟精品定制型盈利模式有相似之处。但它有一种天然风险，那就是品牌建设周期长、难，同时又很容易受政策或食品安全等因素影响，迅速垮掉。

产品深加工型盈利模式

农业深加工是农业很重要的出口，因为深加工不仅可以提高产品的附加值，还能平抑一个行业价格大幅波动，因为它可以吞吐这个行业的原料。

产品深加工型盈利模式需要注意的事项。第一是讲求规模；第二是技术的研发和产品开发至关重要。另外，还要解决消费需求问题，卖给谁。第三要注意品牌建设和市场网络建设。

休闲创意型盈利模式

休闲创意型盈利模式即农业和文化、旅游、养老等结合一起的跨界组合，通过融合从而创造新的产品。它已成为国家提倡的大服务业的一个组成部分。

这几年做休闲农庄的很多，其实很多传统农业企业可以通过嫁接休闲创意、文化旅游来获得盈利。去年，河南旅游协会的副会长跟我交流，河南省许州有几万亩的红高粱，过去主要是作为酒厂原料。而现在，成片的红高粱已经被开发成了旅游基地，影视剧、婚纱摄影场所，对种植户来说，除了能卖粮食还能通过旅游带来额外的收入。

现在不少人投资观光农业，我把浙江蓝美农业有限公司董事长杨曙方的几个建议跟大家分享一下：首先，做观光农业不要贪大。他觉得比较好盈利的面积在两三百亩左右。地理位置最好是在城市周边一小时的车程内，或者靠近热门的旅游景点。第二是如何做好体验。除了观光外，他建议增加一些体验活动或者体验产品。

流通服务型盈利模式

流通服务型盈利模式，就是在解决农产品销售过程中获得服务的回报。中国农业有一个大问题就是产销对接不上，销售很分散。

实际上好多农产品，种植户觉得自己没有收益，消费者也不满意，认为自己花了钱，没有获得让自己放心的产品。一个很大的原因是流通服务很落后。

流通服务领域一方面可以做规模，另一方面可以利用现代技术搭建社会化社交平台，提高效率。这几年，不断有人在餐饮食材的供应模式做创新。比如给餐饮店提供一站式的供应服务，你需要蔬菜水果，我用工厂化的生产，同时有个总仓，就能将仓储跟物流成本降低。所以流通服务型，在整个这个农业的发展过程中至关重要。

来源|品牌农业与市场 梁剑 刘猛/文

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（更多“互联网+农业”资讯，请添加微信公众号：nchlwjr或直接搜索“农村互联网金融”）

近一段时间，阿里旗下蚂蚁金服和京东金融都高调发力农村金融，农村市场将成为互联网金融巨头们的下一个战场。而在全国“两会”上，国务院总理李克强再次强调要大力发展普惠金融，更是给那些正在尝试推进金融下乡的市场参与者吹来了政策春风。

同很多发展中国家一样，农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节，金融服务网点在农村分布较少，莫说贷款，就是存、取、转这样的基础金融服务在农村都未得到很好的满足。不过，近两年互联网金融产品却在农村这个“金融荒漠”意外拓展出一片市场。

2014年，农村电商交易额达1800亿元，30岁以下各年龄段的农村网民比例均高于城镇网民。专家认为，随着技术的进步及信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高，而互联网技术在农村扎根，对进一步提升农村金融普惠程度、提高金融服务水平、释放农村市场的巨大潜力有着积极而深远的影响。

京东集团ceo刘强东透露，京东将扩大对农村金融服务的支持力度，引入京东金融的白条、小额信贷等优势金融产品，解决农民融资难、成本高等困难。老百姓需要种子化肥，可以先买，等粮食出售以后再付款，质量有保证。

首批白条试点的乡村推广员，他们懂网购、人缘好且有影响力，京东为他们提供必要的金融支持，缓解他们在代理村民在京东购物时的资金垫付压力；同时，他们也是京东在农村市场的配送员，村民将享受他们提供的代购、售后、网购知识普及服务，这种强关联在一定程度上降低了违约的风险。刘强东也曾表示，京东乡村推广员如同京东无数的“神经元”，活跃在全国各个村落。这些“神经元”由县级服务中心统一管理、统一培训、统一考核。

按照计划，2015年京东乡村推广员将突破3000人，服务中心开业数量30个，覆盖50个以上县城。这将直接拉动农村下单量的增长，为更多农村消费者享受便捷的网购服务提供数据支撑。

有行业分析师表示，去年一年，各大电商纷纷开始进行渠道下沉，抢占农村市场，在城镇化网购的增长逐渐放缓后，农村将成为新的增长动力，在电商推进的同时，京东等企业不断扩大对农村金融服务的支持力度，陆续引入小额信贷等优势金融产品，解决农业农民融资难、成本高等困难。

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