除了流量，众筹和互助还带来了场景和大数据，赋能保险业

12月1日，《药品网络销售监督管理办法》（以下简称《办法》）正式施行。规范管理网络销售处方药是此次新规的一个重点内容，《办法》共6章42条，对药品网络销售管理、平台责任履行、监督检查措施及法律责任作出了规定。

相当程度上，这也符合行业对互联网真正的想象，互联网本身便应该是这个时代最开放、最包容、最具活力与创新元素的平台。

“我们希望进入一个具有社会意义和价值，而且体量足够大的市场板块，同时该板块的互联网化程度较低，这样后来者有机会引领行业发展。一定要有价值，才能长远发展。

首先，我们需要界定一下哪些机构的哪些行为受到《互联网保险业务监管办法》的规定和制约。这个问题的潜在价值在于：是否有规定以外的机构或个人的相关行为不受该办法约束，以及哪些行为不受约束。该问题属于《互联网保险业务监管办法》的边界问题，摸清楚了边界，保险公司才能更清楚地展业。

本办法的第二十三条直接给出了部分答案。第二十三条规定：“非保险机构不得开展互联网保险业务，包括但不限于以下商业行为：提供保险产品咨询服务、比较保险产品、保费试算、报价比价、为投保人设计投保方案、代办投保手续、代收保费。”

在移动互联网时代，流量的主要形态是APP、H5、以及其中的SDK程序功能，因此互联网保险业务的主要展业和客户触达方式是APP、H5链接、公众号、小程序。

第一个问题：出于营销便利考虑，保险机构的分支机构往往建立自己的微信公众号和小程序，用于配合线下营销人员展业或进行互联网保险销售。这些做法是否合规？应遵循《保险公司信息披露管理办法》的何种管理要求？

首先，我们需要对分支机构的公众号和小程序进行定性。显然，它们不属于自营网络平台，原因是《保险公司信息披露管理办法》第二条规定：“保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平台”，而“自营网络平台是保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台”。

其次，公众号、小程序作为互联网保险产品的呈现方式，按要求应由总公司统筹管理与运营，如需省、市分公司管理运营的，应由总公司进行授权。如此设计的管理架构与定位，则更符合《保险公司信息披露管理办法》的要求。

第二个问题：保险中介机构或互联网平台通过网络平台销售保险产品的，属于保险公司的直销业务还是中介渠道业务？其网络平台需要按照《保险公司信息披露管理办法》中自营网络平台进行规范管理么？

解决该问题首先明确的是：保险中介机构或互联网平台进行保险销售和服务的形式及内容是什么？如果涉及到保险销售、核保、承保、理赔、退保以及保后管理等核心行为，则属于互联网保险业务无疑。按照《保险公司信息披露管理办法》第三条规定，“互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务”。因此，涉及到依托互联网开展核心保险环节的行为，必须由持牌保险机构特许经营，且需与保险公司签订相应的代理或经纪协议，没有资质的互联网平台是不允许如此操作的。

《保险公司信息披露管理办法》第五十二条规定，“经营财产保险业务的保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户落地服务需求的情况下，可将相关财产保险产品的经营区域拓展至未设立分公司的省（自治区、直辖市、计划单列市）”。理论上，保险公司总公司具有全国范围内经营保险业务的基础，这便是互联网保险业务“一网接全国”的特性。

对于从业人员借助移动展业工具进行面对面销售或从业人员收集投保信息后进行线上录入的情形，应按照《保险公司信息披露管理办法》第五条规定处理：即线上部分应对照遵循本办法中的相应条款，线下操作部分应满足其所属渠道相关监管规定，不适用本办法。

保险机构开展线上营销宣传但通过非互联网渠道订立保险合同的，其线上宣传部分应参照《保险公司信息披露管理办法》第十五条和第三十五条中关于互联网宣传的相关规定，保险合同订立环节则不适用本办法。

保险机构经非互联网渠道订立的保险合同，但通过互联网开展线上售后服务的，其线上售后部分应参照《保险公司信息披露管理办法》第二十七条至第三十二条规定操作；保险合同订立环节则不适用本办法。

众安保险是国内首家互联网保险公司。蚂蚁金服、腾讯、中国平安等均为其股东。有分析人士表示，腾讯金融科技副总裁加入非执行董事行列，给该公司再添金融科技新力量。