军人保险，可以分为狭义军人保险和广义军人保险。所谓狭义军人保险，是特指《军人保险法》的保险范畴；所谓广义军人保险，是指国家治理层面与军人相关的所有保险，包括社会化和市场化的军人保险，是本文研究的对象。

作者｜ 王和「中国人民财产保险股份有限公司原副总裁」

文章｜《中国保险》2022年第5期

2015年7月，国务院和中央军委以专门文件的形式转发国家发改委、保监会和总参谋部等七部委联合颁发的《关于推进商业保险服务军队建设的指导意见》（简称“60号文件”）。文件明确提出，要充分认识商业保险服务军队建设的重要意义，完善具有中国特色的军人保险制度体系。但这份文件颁发之后，并没有达到预期的效果，基本属于“束之高阁”，军人保险仍处于“无人问津”的状态。而这种状态，无论是对于完善我国军队保障制度，还是保险业服务社会治理而言，均是“理所不应当”的，对此，行业需要有深层的集体思考。

客观上讲，保险业的大多数从业人员对于军人保险的认知是相对有限和浅层的，总觉得军人保险领域有《军人保险法》和《退役军人保障法》等一系列法律和制度安排，商业保险的发展空间不大，至少不属于“短平快”的项目，甚至是一种“吃力不讨好”的工作，因此，即使有了“60号文件”的要求、指导和推动，但行业在相对功利的心态和氛围下，还是“无暇”顾及这一领域，发展不理想。

如果只是以一种相对狭隘和短视，乃至功利的视角看，军人保险的确属于“吃力不讨好”的业务。原因是：近年来，在党中央，特别是中央军委的重视下，我国军人的保障体系已较为完善，肯定不属于那种可以“跑马圈地”的领域，似乎没有什么发展空间。而且，发展军人保险需要长期投入，久久为功，因此，大多数保险公司均“望而止步”。这恰恰反映出了保险行业的站位、眼界和认识问题，也反映出行业的专业能力相对滞后。

保险业发展军人保险业务，前提和关键是解决站位、眼界和认识问题，即保险业需要提高政治站位，躬身入局，以义不容辞的觉悟和认识，将目光放到加强和保障国防的大背景大格局上，其中一个重要的落脚点是“军民融合”。军民融合是指将国防和军队现代化建设全面融入经济社会发展体系中，在更广范围、更高层次、更深程度上把国防和军队现代化建设与经济社会发展结合起来。

2015年，习近平总书记就提出要把军民融合发展上升为中国国家战略，保险业需要理解“国家战略”的内涵与意义，理解“融合”的核心诉求和实现路径。不仅要在一般意义上理解和贯彻“军民融合”战略，更要在发展军人保险的过程中，赋予“军民融合”以全新、独特内涵，打造新能力，提供新服务，探索新模式，开创新局面。

首先，从思想认识和顶层设计层面，保险业作为“民”的一分子。需要思考的是如何在政府支持和政策扶持的基础上，更好地发挥专业风险管理和市场效率优势，全面融入军队现代化建设。要强化一种责无旁贷的主体意识，按照“问题导向”的原则，积极主动地作为，全面深刻融入，切实解决问题和困难。其次，要以“军民融合”思想为指导，从三个关键领域，即身份、制度和服务入手，以打造多层次、多渠道风险保障体系为核心诉求，从根本上解决发展军人保险的基础理论和底层逻辑问题，为破解难题和健康发展提供思想指导与实现路径。最后，要解决好“军民融合”的怎么“融”和如何“合”的问题。“融”是整合资源，创新模式，提升服务，提高效率，实现我国军人保障治理体系和能力现代化。“合”是为了让我国军人保险的保障和服务更宽、更广、更深、更专、更精和更好，切实维护军人，特别是退役军人的利益，为巩固国防夯实基础，实现国家的长治久安。

就“三个融合”而言，首先，要解决好身份问题，即军人保险的服务对象范围问题，“军民融合”是理解和解决身份问题的基础和关键。军人参军之前，属于“民”的范畴，同时，退役之后，从表面上看，属于回归“民”的范畴。但从军人保险的视角看，退役军人仍具有“军”的属性，或者说应当将他们继续融入“军人保险”的范畴，这是由他们报效祖国的经历决定的，特别是“参战”和“伤残”的退役军人。同时，军人保险不仅针对军人，还应当包括他们的配偶、子女和父母，特别是随军未就业配偶，他们应当，或可以融入军人保险的范畴，因为，他们是“军属”，默默地为国家做出贡献。此外，军人保险还包括了供给制学员和军队正式职工。解决“身份融合”的目的是更好地实现“军民融合”，特别是退役军人在融入社会后，如何通过专属养老保险和军人职业年金制度，一方面衔接“军”的保障，另一方面提供提升保障的政策性保险产品，实现保障和服务的有机融合，更好地解决退役军人的后顾之忧。

其次，要从制度层面解决好“军民融合”问题，军人保险的基础是《军人保险法》和《退役军人保障法》等一系列法律和制度，这是发展军人保险的依据。保险业需要思考的是在《关于推进商业保险服务军队建设的指导意见》等文件的指导下，如何以专业和发展的眼光，注重发挥资源整合优势，即发挥保险业在技术、网络和服务方面的资源优势。一方面解决“拾遗补缺”和满足需求差异化问题，尤其是解决好“保基本”和“强服务”问题。另一方面关注“提额扩面”和满足需要个性化问题，需要关注社会发展与进步，力求实现军人保险保障的与时俱进。同时，就业和和住房保障，也是保险业未来需要高度关注的领域。总之，要充分理解无论是“军”，还是“民”，所有的制度安排均出于一个共同的指向，即提供更好的保障和服务，因此，要确保制度虽有差异，但能够相互衔接和有机融合。

最后，军人保险的制度完善固然重要，但服务保障更重要，“军民融合”是提升服务的一条重要思路和解决之道。为了更好地解决管理和服务问题，2018年国家层面设立了退役军人保障事务部，其中一项重要任务就是解决退役军人医疗、疗养、养老等问题。但客观上讲，面对近6000万的退役军人，依托现有的社保服务体系，可能面临着“捉襟见肘”和“心有余而力不足”的尴尬，难以将完善军人保障和服务这篇大文章做好。而如果简单地加大投入，势必给国防预算带来不必要的压力，也不符合我国实现国家治理体系和能力现代化的要求。通过制度创新，将保险融入军人保障体系，依托保险的服务资源和专业能力，打造专门化的服务网络，特别是解决“小远散”单位人员的就医难问题，可谓是一件利国利军的好事，同时，保险业也能够在发展军人保险的同时，实现自身的发展。此外，保险业在打造服务网络过程中，可将退役军人作为首选对象，一方面能够为其提供再就业机会，另一方面他们更了解服务对象，有利于开展工作。

发展军人保险，除了要解决提高站位和觉悟问题外，最重要的是解决基于系统和深入研究的顶层设计问题。顶层设计的核心诉求是以“军民融合”为主线，探索建立有中国特色的军人保险，包括制度和服务体系。同时，要以“融”为手段，避免出现二元分离结构，要以“合”为诉求，防止出现“两张皮”的问题。因此，要高度重视与现有制度和服务体系的融合问题，包括与各级人武部、退役军人事务部以及医保、人社、民政等部门的关系。在一个大的框架下，相互融合，优势互补，积极探索新的服务模式，打造全要素、多领域、高效率的军民融合深度发展格局，丰富融合形式，拓展融合范围，提升融合层次。同时，做到循序渐进，逐步完善，不断提升，实现协调发展、平衡发展、兼容发展，逐步打造“国家+军队+市场+社会+个人”五位一体的发展模式。

发展军人保险要坚持走中国特色社会主义的发展之道，要重视学习和借鉴国外的先进经验。从国外军人保险的发展情况看，有几个特点值得高度关注。一是国家高度重视军人保障制度建设，不仅有制度和组织保障，更有实实在在的投入；二是因地制宜和因时制宜地制定和选择不同的发展和管理模式，确保管理和服务效用的最大化，如从国外的实践看，在退役军人保险接续上，就有“转接”“延长”“转换”“融入”“补费”“合并”等不同模式；三是根据军人风险保障的特点，建立多层次的保障体系。要特别和重点关注退役军人保险保障和服务问题，要在主管部门的指导下，利用并优化服务网络，强化资源和能力的专门化建设，逐步承接服务和管理职能，为退役军人，特别是分散、基层和偏远地区的退役军人提供实实在在的保障和服务，让他们退有所靠，困有所帮，病有所医，老有所养。

发展军人保险，要做到有分有合。所谓“分”是明确、强调和突出军人保险的特殊性，通过专门化的维度管理，开展有针对性的经营、管理与服务，尤其是在产品方面，要针对军人，特别伤残军人的特点，开发有针对性的产品，如具有长期护理保障的产品。同时，“分”是为了更好地体现和实现“惠军”，特别是通过专户经营核算，可以确保财政支持、税收优惠和社会捐赠等资源“专款专用”。所谓“合”是将军人保险纳入行业经营的大环境，通过“虚实结合，统分一体”模式，确保行业的技术、资金、网络和服务资源的共享和利用。特别是近年来，保险业在发展“大康养”过程中，积累了大量的医疗和养老资源，能够切实为各地的退役军人事务部分忧解难，不断提升退役军人的保障水平和服务体验。

在科技创新日新月异的时代，要重视利用科技手段，发展军人保险，解决军人，特别是退役军人保险的难题和痛点，实现制度和服务创新。从国外的实践看，美国USAA相互保险组织就是一个值得关注的案例。在USAA的1140万会员中，军人和军属是其主要构成，更重要的是公司的企业文化和经营管理均是围绕着更好地服务军人展开的，而不是单纯地追求市场份额和经营利润。同时，坚持把产品和服务的性价比做到极致，用爱与科技，让服务提升永无止境，会员黏性高达98%。同时，它还是退役军人的最大雇主之一。面向未来，我国可以在《退役军人保障法》的基本框架下，引入交互保险技术，依托相互保险模式，通过退役军人之间，社会与退役军人之间的互助，探索退役军人保险的制度和服务模式创新，打造中国特色社会主义的退役军人相互保险，全面提升保障和服务水平。

发展军人保险，是保险业的历史责任与使命。军人保险是保险业发展的大舞台，在这个舞台上，保险可以，且更应当大有作为。其中认识和能力无疑是最重要的“道具”，因此，提高认识，提升能力，是做好军人保险这份“答卷”的前提和基础，更是关键所在。

挖贝网3月10日，宏远电器（833186）发布2022年度业绩快报，公告显示，2022年度营业总收入609,592,067.40元，比上年同期增长12.21%；归属于挂牌公司股东的净利润61,018,963.12元，比上年同期增长11.30%。

公告显示，宏远电器总资产668,551,108.49元，比本报告期初减少10.26%；基本每股收益0.90元，上年同期0.81元。

报告期内，公司营业收入较去年同期有所增加，主要原因是军品及军民融合产品销售量较去年同期有所增加。

报告期末，公司总资产较期初有所下降，主要原因是1、按结算进度要求，预售货款减少造成货币资金同比下降。2、因按合同约定进交付产品，造成存货下降。归属于挂牌公司股东的所有者权益较期初有所增加，主要原因是当期利润增加形成。

挖贝网资料显示，宏远电器属于装备制造业中装甲车辆的机电一体化电控系统、模拟训练器的研发、制造和销售企业，同时还利用自身军民两用技术优势和质量管理优势，经营部分汽车零部件业务，包括重卡线束、驾驶室倾翻装置汽车零部件的制造和销售。

本文源自挖贝网

军民融合就是把国防和军队现代化建设深深融入经济社会发展体系之中，全面推进经济、科技、教育、人才等各个领域的军民融合，在更广范围、更高层次、更深程度上把国防和军队现代化建设与经济社会发展结合起来，为实现国防和军队现代化提供丰厚的资源和可持续发展的后劲。[1]

美国建立的国防科技工业体系即是“军民融合”的一个典型。美国国会的一份研究报告显示，军民融合给美国国防部每年节约300亿美元，相当于其采办费总额的20%以上。

从国家国防科技工业局获悉，7月31日，国防科工局召开党组中心组理论学习扩大会议，围绕实施军民融合发展战略和创新驱动发展战略，研究建设中国特色先进国防科技工业体系、全面深化国防科技工业改革、推进国防科技工业领域军民融合深度发展、建立国防科技协同创新机制、实施国防科技工业重大工程等的思路举措。

国防科工局：把国防科工作为军民融合排头兵 军民融合概念股有哪些？

军民融合概念股：

精准信息(300099)太阳鸟(300123)神剑股份(002361)红相电力(300427)欣龙控股(000955)

近日，国务院国资委与全国工商联联合召开军民融合发展座谈会，进一步加强国有企业与民营企业深度合作，推动新时代军民融合实现新发展。

国资委主任肖亚庆在会上表示，国资委坚决贯彻落实党中央、国务院关于支持民营经济发展的各项决策部署，大力推动中央企业在做强做优做大的同时，支持民营企业不断发展壮大，推动军工企业与民口单位全面加强合作，在创新融合方面打开了新局面，共同支撑创新发展的良好态势已经初步形成；在产业融合方面取得了新进展，形成了良好的军民两用辐射效应；在资本融合方面实现了新突破，形成了新的融合路径和模式。

据悉，自2016年3月以来，10家军工央企已在证券市场累计融资718亿元，在产权市场引入社会资本485亿元，国企和民企在军民融合领域实现新发展。

对此，分析人士认为，军工资产证券化趋势明确，有望加速。军工是混改的重点领域，而资产证券化是实现混改的有效途径，国家层面政策不断推动。可以看到，一方面表明军工资产证券化的大趋势比较明确，另一方面随着“十三五”进入最后两年，各军工集团的资产证券化目标临近考核期，推进速度有望加快。

从市场表现来看，上周军民融合概念板块表现出色，累计涨幅达6.3%。在121只概念股中，有108只个股远远跑赢同期上证指数3.09%的涨幅，占比近九成。其中，鲁信创投（38.18%）、新海宜（22.4%）和空港股份（22.2%）等个股上周累计涨幅均超20%。

从资金流向来看，鲁信创投（1.57亿元）和东土科技（1.2亿元）等个股上周5个交易日累计资金净流入均超亿元。

出色的市场表现自然离不开业绩的支持。统计发现，截至昨日，军民融合概念板块中已有52家公司发布年报业绩预告，其中，业绩预喜的公司达43家，占比逾八成。其中，通达动力、通达股份、山河智能、林州重机、新海宜、高德红外、康达新材和天汽模等个股年报净利润同比增幅均有望翻番。

从机构评级来看，近30日内，军民融合概念股中共有53只个股获得机构给予“买入”或“增持”等看好评级，三一重工（29家）、浙江鼎力（24家）、中航光电（20家）、国睿科技（14家）、启明星辰（13家）、海格通信（11家）、航天电子（11家）和顺丰控股（10家）等个股均获得10家及以上机构联袂看好，后市走势仍值得期待。

值得关注的是，从三季报持仓情况来看，在军民融合概念股中，社保基金重仓持有19只个股，险资持有23只个股，社保基金和险资共同持有华测导航、振芯科技、中国长城、湘电股份和三一重工等5只个股。

军工行业基本面改善趋势明确，叠加改革释放潜力。分析人士表示，军工行业作为国防装备的供应商，其产品是我国军队的必需品，具有必须消费品属性，因此在大力推进国防建设的背景下，基本面改善确定性较高，军工行业逆周期属性凸显行业比较优势。而通过资产证券化、定价机制以及激励机制的改革等措施，料将释放军工企业的发展潜能，提升盈利能力，带来更大的业绩弹性。

本文源自证券日报

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