在我们国家的所有金融理财产品中，年化收益率能够达到4%的产品很多，有银行定期三年存款利率为4.15%，银行定期五年期利率为4.5%。接下来，就是国债逆回购操作，国债，期货，股票，黄金，外汇等金融理财产品。

在我个人的做理财观念中，我认为：中国的大部分理财产品都是可以达到年化4%左右的收益率的，这些金融风险的可控性以及这款金融理财产品的属性该如何经营，这就要考虑到我们的理财观念了。

因为有的人很胆小，那么，他就只能把钱存在银行里面，如果胆你也可以把钱拿到基金市场上，证券市场上，信托市场上去投资都是值得一试的。

所以，理财观念决定于理财态度，理财态度决定理财收益，理财收益决定能否你成就财富人生。

有百万资金想通过理财实现年化利率达到4%的收益，我认为：首先考虑银行近期存款，为什么这么讲了？

因为在我们中国人的观念里面，把钱存在银行里面安全系数比较高，风险性比较小。再者，银行里面的钱是国家的钱。

银行是什么？

银行是以国家政府为信用担保的投资机构，它的实质是政府开的一家企业，但是这家企业是政府担保的，是地方政府担保的，你还怕地方政府跑了不行？

正所谓：跑得了和尚，跑不了庙。

这样的担心是多虑的，所以，我们第一个想到的就是把钱存在银行里面。

其二，我们可以投放到基金市场。

我们国家截至2019年末，国家的基金规模达到了45万亿人民币，而我们中国的A股市场也才36万亿。可见，近几年，基金投资成为了我们中国人最受欢迎的投资方式之一，而基金投资的年化收益率大概也就在4%到7%之间，根据我们个人的喜好来选择不同程度的基金档次。

但我建议：我们要选择的是基金定投，且基金定投市场是一个不错的收益，其利率较为稳定，它没有股票风险性大、波动性大，但是收益率比较稳定。

我们大家都知道：巴菲特老爷子，就是被称为股神，而巴菲特的财富是在50岁以后积攒下来的，而大家好奇他的财富是如何来的？

其实，巴菲特也曾经说过，我的财富是靠“复利”得来的。

什么是“复利”？

“复利思维”在基金市场上得到了很好的证明。

我们在生活中，大家可能对这种算法有误解。

我们要知道钱的“滚雪球”式复利是非常快的。

正如：0.99^100是小于1的，但1.01^100是大于2.7的。这就是“复利”思维。可谓：我们在投资道路上前进一步，可能就会海阔天空，收获财富人生。

而我们眼光不要在受限，尤其是在当下的新型冠状病毒疫情期间，我们可以看到国内的财富在大幅度的缩水。

那么，如何更正确的理财，把钱放在哪里？

是银行？还是流入基金？还是流域证券？还是把钱拿着炒股？

这就决定了我们十年之后，会成为什么样的人？会拥有多少的财富？

所以，我个人认为：人与人之间的差别就这么一点，差在哪里？

就在于你是否有理财意识，当然，这对于我们获得财富这件事上，并不是说智商的人才能挣大钱。其实，财富与智商根本没有多大的关系，因为什么？

我们看到中国改革开放以后，大家总是在讲谁谁谁是清华北大毕业的？后来什么老板，但是，我们统计一下其他的人？

我们就会发现：普通人还是占大多数。

而这些人为什么能够赚钱了并且能够赚大钱呢？

这叫抓住了机会，当下的基金市场很火，是值得投资者的理财的，是值得我们财富快速增长的。

其三，我再给大家介绍一下我们国家的国债市场。

我在给客户的理财策略中，我个人是不通常推荐国债的，怎么呢？

因为国债这款金融理财产品与人民币汇率有很大的关系，与外汇市场有很大的关系，波动比较大，但是其收益率是在4%左右甚至4%以上的，但是，基于它的金融属性波动性大、风险性较大。

我还是建议：许多人或者普通人不要冒这么太大的风险，而其他的像国债逆回购操作，证券产品，信托产品都具有大波动收益率风险。

最后，我再给大家讲一讲：中国的A股市场。

在中国未来的发展中，不论五十年还是百甲，谁投资股票谁就有可能成为10年后20年后的亿万富豪，我为什么这么讲呢？

因为我们大家都看到：在今年的冠状病毒疫情期间，房地产市场再度面临崩盘，原因可能是由于国家宏观政策的调控，但是，总体而言，房地产已经不行了，不行了原因是什么？

房地产的资金缺乏流动性，杠杆率太过于高。而其他的金融产品如黄金也相继的倒下，所以，我们看到中国目前的投资机会不是很好，基本没有好的东西可供投资，太过于虚拟的金融理财产品，我们又不敢碰，如比特币很容易爆雷，P2P亦是如此，而接下来就是沪深两市。

我刚刚也讲到了：我们国家的沪深两市现在的两市金额为36万亿人民币。

我们在生活中，也常常听到某一位股神在大学开始炒股，到30岁工作了五六年之后，辞职了不干了，为什么？

炒股成功了，赚了多少钱？

上海的一位小伙子炒股，几年下来赚了133亿，在A股江湖上，被称为股神的作手新一，先还有八年一万倍的赵老哥等等，总之，股市希望有很多的。

至于我们大家都有一种错觉，因为这些股市上的老手都是一些年龄比较大的人，其实这种思想是错误的。

现在就着中国的股市上涌现出来了，江苏苏州帮、成都帮等都已培养了好几倍90后从3万本金起家干到2亿或3亿的。

我们想一想：30岁拥有几亿资产，在中国是什么概念？

算不上顶级富豪，但是也算一个基本过得起大肉大鱼生活的人吧。

所以，有梦想没有错，但是要看我们在哪一个领域来实现自己的梦想。

有的人学历很高，但是智商很差，情商很差了。有的哈工大毕业的一位博士毕业之后，在找工作无望之后，也沦为了社会阶层，还有中国人民大学毕业的一位女士最后也沦为社会阶层。

当然了，我们不应该拿这些个别来代表整体，以偏概全，但是呢，我们从中也看到了一些问题。

所以，对于股票市场，没有学历要求？

怎么来讲：的确，没学历要求，正如帮主徐翔，还有北京大学硕士毕业的乔帮主，还有复旦大学毕业的瑞仙鹤，他们毕业于不同学校，在认知水平上有一定的差距差别，再别无差别，我为什么这么说呢？

因为现在在A股的江湖里面，有一位90位的小伙，她的网名叫做作手新一，江苏南京人，刚开始炒股的时候，某于是农村出生，没有钱，格局很小，炒股赚到了200万就买了一辆车；在继续炒股赚了500万之后，在南京买了一套200平方米的海景房，但是，之后呢，他发现：如果把这笔资金投入到股市里面可能会赚更多的钱不止，而他现在的资金规模达到了上十亿左右。

一个人走向社会理财意识很重要，但是，也从侧面说出来，根据我们国家的中产阶级调告报告，也就是在2019年，我们国家资产上千万的富豪有多少呢？只有可怜的17,000人，在中国资产达到了1,000,000元以上的人群有多少人呢？有一百多万人。

足见，理财意识很重要，这些人的钱都通过理财而来，大家都是普通的工薪阶层，钱从哪里来？就是从一点一滴的理财来，从“复利”的思维来。

所以，我们人生要的是格局，要的是眼光，不要被自己目前的处境而限制了投资的策略或者投资的角度。

正如，A股上，流传的一句话：莫欺少年穷。

我们有钱，看你投资到哪一个领域赚钱，如果现在你投资的房地产，你不是买北京、上海的房，买其他地方的房，那基本都就是赔本了，因为房地产的流动性太大，杠杆率太高；

而如果你现在办实体店，那么也是赔本的。因为在当前的宏观政策下，国华对中小企业的扶持力度不够，资金规模还很小。

作为普通人，我们怎么办？

节源本金，寻找机会，顺势而为，正确理财。

但凡是个炒股的人，经常会遇到一些别人给你推荐股票的事情，给你推荐股票的人很多，但是你有没有想过，他们为什么要给你推荐股票呢？这个世界上从来就没有无缘无故的爱也没有无缘无故的恨，他们难道是活雷锋吗？

对于这个问题，我们需要从不同身份的人给你推荐股票谈起，一个基本的原则，无利不起早，如果不是出于经济利益，他们是断然不会轻易跑来推荐股票给你的。所以我们以下对这些人的分析，都围绕一个“钱”字来进行。

根据现在券商的管理制度，你在券商处开户，都会有客户经理，那么客户经理给你推荐股票的行为，就是目前最常见的了。有的时候是你问他有什么股票好买，有的时候是他主动联系你可以买一些什么股票。只不过根据现行的法规，多数客户经理是不具备投资咨询资格的，只有投资顾问可以来推荐股票给你们，于是问题来了，客户经理明知道是不允许给客户推荐股票的，为什么又要推荐呢？

原因很简单，钱。客户经理每个月的收入，直接和客户存量、产品销售、佣金收入、新增客户等指标挂钩，他给客户推荐股票，如果客户买入就会形成佣金收入，会直接提升他本人的收入和完成考核目标。另外如果客户真的买入并且赚钱了，那下次再给客户推荐别的股票或者有什么销售任务需要完成，让客户帮帮忙也是顺理成章的事情了，并且有很多时候客户还会主动转介绍其他客户给他，一举多得。在利益的驱使下，他当然会不遗余力的推荐股票了。

至于投资顾问，他们的考核除了刚刚的几项以外，还有客户签约量的考核。这种签约有时候是收费的，有时候是免费的，但是如果你不为客户提供类似荐股之类的服务，客户还会和你签约吗？更何况很多时候还是客户主动提出需求，自然也就不能拒绝了。

相信很多人也接过类似的电话，是某某投资咨询公司的销售人员，多数采取的是推荐股票或者让加微信的方式。实际上他们这种方式都是营销的其中一个部分，现在多数情况下都是先给客户推荐股票，如果股票表现好，就会继续推销他们的会员服务，要求缴纳会员费。所谓舍不得孩子套不到狼，你不花钱买会员，就得不到他们的推荐股票的服务。同样的，他们也是这样，如果不先给你推荐股票，而且让别人先尝到甜头，谁又会那么轻易的相信他们呢？

但是在这里有必要提醒大家，根据中国证监会的有关规定，采用推股票这种方式来招揽客户，目前也是违规的行为。所以一旦遇到这种情况，建议先保留下相关证据，万一遇到纠纷可以拿出来作为证据，是非常有利于维权的。

这种给你打电话或者用网络直播间、微信群等方式给你推荐股票的人，只能用坏人来形容了。因为目前已知的绝大部分搞微信群和网络直播间讲股票的人，都是不具备证券投资咨询资格的。根据《证券、期货投资咨询管理暂行办法》，明确规定了如果从事投资咨询服务并且获得直接或者间接经济利益的，都需要具备投资咨询资格。而网上这些群主和直播间讲师，都是不具备资格的人员，并且也是从未接受证券监管部门的监督，自然那是整天胡说八道语不惊人死不休了。

他们的盈利模式也很简单，无非就是几种，一是会员费，二是盈利分成，第三种也是最恶劣的，煽动散户接盘。最近几年我们在新闻上对第三种是越见越多了，都是在微信群或者直播间里面忽悠散户某股票即将大涨，让大家赶紧买，当散户买入以后股价崩了，他们却可以从庄家那里分钱。

对于这种情况的防范，只有一个办法，就是在最初他们打电话来的时候就不听不信直接挂电话，绝对不要加微信！！！更不要看他们什么直播间讲股票！！！

这种情况其实从法规上讲，是合规的，并没有什么大的问题，他们推荐股票也只是为了完成工作考核任务。但是这种推荐到底有没有用，准还是不准呢？我们来看看今年上半年的相关数据就知道了。根据对今年1~8月各券商发布的月度“金股”数据统计，并按今年来每月的收益计算，得出的结论如下：

　　1月金股组合收益能跑赢沪深300指数的券商有32家，跑输沪深300指数的券商有4家；

　　2月金股组合收益能跑赢沪深300指数的券商有36家，跑输沪深300指数的券商数量为0；

　　3月金股组合收益能跑赢沪深300指数的券商有11家，跑输沪深300指数的券商有26家；

　　4月金股组合收益能跑赢沪深300指数的券商有9家，跑输沪深300指数的券商有29家；

　　5月金股组合收益能跑赢沪深300指数的券商有30家，跑输沪深300指数的券商有10家；

　　6月金股组合收益能跑赢沪深300指数的券商有20家，跑输沪深300指数的券商有21家；

　　7月金股组合收益能跑赢沪深300指数的券商有15家，跑输沪深300指数的券商有27家；

　　8月金股组合收益能跑赢沪深300指数的券商有8家，跑输沪深300指数的券商有34家。

而且这种推荐的水平也是参差不齐，水平最好的券商推荐的股票在8个月的时间内可以跑赢指数7次，水平最差的券商推荐的股票在8个月的时间内只跑赢了2次，跑输了6次。更好玩的一点是，这种金股很多时候都是出于短线目的做的推荐，因此风险度是相当高的，高到什么程度了呢？

今年3月，有5家券商同时推荐了先导智能，这个股票在2月的表现很好，涨了27%，可是在券商推荐之后，3月出现大幅度下跌达到33%。所以说，即使是他们这种看起来很专业的人士给你推荐的股票，也是信不得的。

把前面各种各样的推荐都看了一遍，很无奈的告诉大家，目前市面上推荐股票的各种人和机构，大概率是不靠谱的。如果听信他们的推荐，虽然有可能在某一段时间内可以盈利，但是时间一长，损失还是得自己承担了。

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